旅游險包括旅游責任險和旅游意外險兩個險種。旅游責任險是國家強制規(guī)定旅行社一定要承保的保險，但是，此險種僅為旅行社因疏忽或過失所需承擔的積極責任埋單，如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍。

而旅游意外險則承保游客在旅游過程中，由于意外事故造成的游客人身傷害?？梢姡鼍陈糜螘r，旅游責任險并不能替代旅游意外險。

目前我國個人可投保的旅游意外險主要有旅游意外保險、個人旅游意外保險和旅游救援保險幾種。其中，旅游意外保險沒有年齡限制，但必須是在旅行社安排的行程中發(fā)生事故才屬于賠償范圍。而個人旅游意外保險則有年齡限制，不過賠付范圍不限于在旅行社安排的行程中，即使是在自助旅游中發(fā)生了保險事故，當事人也可獲得賠付。

　　游客出意外未能獲賠，旅行社聲稱投了保，原來是險種“作怪”。

　　家住廣州天河的齊女士覺得這個黃金周過得挺不值，不僅花了高昂的旅游費用，還被一次小事故弄成手臂骨折。更氣的是，原以為保險公司會賠付，結果卻遭到拒絕。“旅行社不是說買了保險嗎，保險公司為何拒絕賠付？”她打電話向《今日說法》版表示不解。

　　責任險有別意外險

　　記者隨即趕往齊女士參團的該家旅行社，據(jù)該社一位副經(jīng)理介紹，齊女士參加的是“泰山孔廟三日游”。在爬泰山的時候，旅行社要求所有游客先乘車至半山腰，但齊女士想沿途拍照片，于是拒絕乘車。事故正好發(fā)生在從山底到半山腰的山路上，由于一腳不慎，齊女士摔倒，經(jīng)醫(yī)院診斷右手臂嚴重骨折。而保險公司的答復也讓旅行社和齊女士大吃一驚不賠！

　　據(jù)齊女士回憶，當初組團時她曾詢問過旅行社是否買了保險，服務小姐答復說買了。這位經(jīng)理也向記者出示了旅行社購買的保險單。這究竟是怎么一回事？

　　隨后，記者在旅行社投保的某保險公司找到了答案。據(jù)該公司天河某營業(yè)部負責人介紹，旅行社確實購買了保險，但購買的不是旅游保險，而是旅行社責任險。據(jù)悉，根據(jù)國家旅游局2001年頒布的《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》，旅行社從事旅游業(yè)務經(jīng)營活動，必須投保旅行社責任保險。但同時，該規(guī)定不再強制旅行社為游客購買旅游意外保險（旅游保險中的一種）。

　　該負責人說，所謂旅行社責任險就是旅行社為自己投保，投保人、被保險人、受益人均為旅行社。據(jù)他介紹，這種保險的特點是保險公司代表旅行社承擔賠償責任，其既能對游客的人身傷亡和財產損失進行賠償，又能使旅行社的責任風險得以轉嫁。但他強調說，這種賠償是有前提的，那就是游客遭受人身和財產損失必須是因旅行社的責任而造成的。他說根據(jù)上述規(guī)定，由于旅游者個人過錯導致的人身傷亡和財產損失以及由此導致支出的各種費用，保險公司不承擔賠償責任。

　　他說，齊女士的手臂骨折顯然不是旅行社的責任造成的，是她自己沒有遵照旅行社的要求。他舉例說，如果是在上山的車上發(fā)生骨折，他們會給予賠償。但對齊女士這種因自己不慎造成的傷害，他們只能表示人道主義的關懷。

游客自身購買的旅游意外險屬于個人意外傷害保險，只要符合保險合同約定的保險事故，無論是由于旅行社的責任、個人過失，還是由于其他各類突發(fā)事件，被保險人都可以獲得保障。游客可以根據(jù)出行情況來選擇購買適合境內或境外的旅游意外險。