近日，保險行業的逐漸成熟使得一些新的保險產品出現，小胖：最近為將來退休發愁啊！本以為炒點股票賺點退休金，沒想到錢進股市就被套牢出不來了。
大瘦：發愁的不只是你一個人啊，現在好多人都是發愁的呢。社會基本養老保險并不能保證高品質的退休生活，缺口得以商業養老保險補足啊。
小胖：養老金得是一筆穩定增長的現金，對于我們來說是非常重要的；必須保證這筆錢專款、專管、專用；應該是持續的，取之不盡、用之不竭，與我們的生命長度一樣長的現金。這些商業養老保險能做到嗎？
大瘦：目前市場上有養老功能的保險產品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。而且商業養老保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此，你得按需投保商業養老保險。
小胖：快給我介紹一下怎么按需法？
大瘦：傳統型養老保險的預定預期年化利率固定，且以年金產品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設保底預期年化收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型保險一般有保底預期年化收益，保險公司要收取保單管理費、初始費等費用，適合長期投資，一般要在5年以上方可看到投資預期年化收益。
小胖：到底哪種適合我呢？
大瘦：傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求。而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
小胖：看來像我這樣拿工資的人，還是買傳統型和兩全型的保險比較合適。金額買多少合適呢？
大瘦：商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25％－40％。因此，在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。
小胖：繳費方式有什么講究嗎？
大瘦：對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年（每月）拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養老的需求，又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。
小胖：怎樣最劃算呢？
大瘦：養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較為經濟的。你這種有一定經濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產品，因為是月復利結算，越早存入，本金越高，預期年化收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。
小胖：領取方式要注意什么？
大瘦：萬能型壽險和投資連結保險的領取方式比較靈活，可根據自己的需要隨時提出申請，傳統型養老保險和分紅型養老保險通常有保證領取、終身領取或一次性躉領3種方式。保證領取的方式即在一定期限內確定領取額度，如果沒到期限被保險人不幸離開人世，可由受益人繼續領取到約定期限。終身領取的方式即在約定的年齡開始領取，直至終身，身故后還有一定的身故保障。躉領的方式即是在約定的年齡把所有的養老金一次性全部提走的方式。
小胖：嗯，為了一個美好的晚年我們一定要注意養老保險的重要性，回頭我也按需投保點養老險。
近1個月點擊量最高文章