開學(xué)季到了，許多家長都開始考慮，小孩子上什么保險好，針對個人渠道和團(tuán)體渠道等又該如何選擇。

　　不同渠道住院醫(yī)療保額差萬元

　　最近家住福州交通路的王女士準(zhǔn)備給小孩買一份學(xué)平險。一家人壽保險公司通過個險渠道銷售的學(xué)平險主要分為兩款：B款保費50元，保額分別為意外傷害1萬元、附加意外傷害醫(yī)療3000元、附加住院醫(yī)療1.5萬元;C款保費100元，對應(yīng)的保額分別為意外傷害保險金額3萬元、重大疾病保額1萬元、意外醫(yī)療保額5000元、住院醫(yī)療保額2萬元。

　　這家人壽保險新改版的學(xué)平險(團(tuán)體渠道銷售)保障金額則要高得多。同樣50元保費，雖然附加意外傷害費用補償醫(yī)療為3000元，但住院費用補償醫(yī)療卻達(dá)6萬元。100元保費的條款，重大疾病保額為3萬元，比個險渠道高出2萬元。住院醫(yī)療保額為6萬元，比個險渠道住院醫(yī)療保額也高出4萬元。她想購買團(tuán)體版的學(xué)平險，但被告知目前市區(qū)基本未開展，只能購買個人版的學(xué)平險。

　　不同渠道保額差異的現(xiàn)象折射出如今學(xué)平險的尷尬情形。團(tuán)體渠道銷售類似“批發(fā)”，個險渠道銷售則猶如“零售”，需要業(yè)務(wù)員逐一銷售。市區(qū)學(xué)校暫未統(tǒng)一代投保，因而學(xué)生仍暫難享受團(tuán)體版學(xué)平險的優(yōu)惠。2003年學(xué)平險由強制性投保改為自主投保，學(xué)平險銷售模式就此改變。以往學(xué)校可作為統(tǒng)一投保人，統(tǒng)一填投保單就行。現(xiàn)在學(xué)生需要家長或監(jiān)護(hù)人簽名投保，單個自愿投保無疑增加了保險公司人力物力。

　　學(xué)校統(tǒng)一投保成本比個人單一投保低得多，因而團(tuán)體版學(xué)平險性價比更高。在自愿投保原則下，學(xué)校積極配合統(tǒng)一投保，學(xué)生就可享受到團(tuán)體優(yōu)惠。不過有的家長認(rèn)為統(tǒng)一投保有強制嫌疑，學(xué)校為避嫌不愿統(tǒng)一代投保，這樣學(xué)生只能個人自行購買學(xué)平險。

　　重復(fù)投保沒必要

　　隨著城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合保險的普及，學(xué)平險市場也受到分流。一些家長認(rèn)為給孩子投保了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保后，就沒必要再投保學(xué)平險。

　　不少客戶存在著類似誤區(qū)。學(xué)平險和城鎮(zhèn)醫(yī)保的保障責(zé)任有所交叉，客戶發(fā)生疾病或者事故后，可向醫(yī)保或者保險公司申請理賠，但不能重復(fù)賠付。客戶如選擇醫(yī)保理賠后，對于超過城鎮(zhèn)醫(yī)療保險限額部分的費用，才可到保險公司理賠，有的客戶覺得不合算。

　　兩者可互相補充

　　學(xué)平險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在責(zé)任上雖有所重復(fù)，但它們是不同性質(zhì)的保險，兩者可互相補充，學(xué)生在參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或者新農(nóng)合保險后仍可投保學(xué)平險以完善保障。

　　兩者互為補充體現(xiàn)在兩方面。一是在疾病住院醫(yī)療方面，首先城鎮(zhèn)居民醫(yī)保有幾百元的起付線標(biāo)準(zhǔn)。同時，在起付線和封頂線之間的符合醫(yī)保目錄范圍的費用報銷比例與醫(yī)療機(jī)構(gòu)也有關(guān)。如在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心報銷比例可高達(dá)90%，到三甲醫(yī)院未成年人報銷比例則為60%。其次治療費用可能超過封頂線，這樣部分自付資金和超過城鎮(zhèn)醫(yī)療保險限額部分的藥費就可通過學(xué)平險賠付。二是在意外傷害治療方面，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保意外傷害門診費用多由個人承擔(dān)，學(xué)平險意外傷害醫(yī)療保障則包括住院和門診兩部分。

　　現(xiàn)在，少兒城鎮(zhèn)保險開始普及，小孩子上什么保險好，可以選擇少兒居民保險與商業(yè)保險結(jié)合的模式，但是要注意勿重復(fù)投保。