家庭財(cái)富保衛(wèi)戰(zhàn)：保險(xiǎn)為家庭理財(cái)規(guī)劃第一步

　　怎樣捂住錢(qián)袋子?也許，最穩(wěn)定的財(cái)富保衛(wèi)途徑就是將錢(qián)存到銀行或購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。家庭資產(chǎn)中可配置另外的兩三成資金投資股票市場(chǎng)。剩余的資金還可以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)或保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　怎樣捂住錢(qián)袋子?也許，最穩(wěn)定的財(cái)富保衛(wèi)途徑就是將錢(qián)存到銀行或購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，在過(guò)去十年，銀行存款的利息收入沒(méi)有跑贏CPI，如果把錢(qián)放在銀行，雖然表面上有利息，實(shí)際上資產(chǎn)卻在縮水。有銀行理財(cái)專(zhuān)家表示，通脹預(yù)期不減的當(dāng)下，市民的確應(yīng)多花些心思打理個(gè)人或家庭的資金。不過(guò)雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里，建議市民采用多種投資產(chǎn)品進(jìn)行合理配置，做投資組合，比如要預(yù)留一部分現(xiàn)金做存款，比例在家庭資產(chǎn)的二成左右，以備不時(shí)之需。家庭資產(chǎn)中可配置另外的兩三成資金投資股票市場(chǎng)。此外，剩余的資金還可以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)或保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)為家庭理財(cái)規(guī)劃第一步。

　　家庭理財(cái)在高通脹時(shí)期尤為重要。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，這是任何人都需要的。利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，僅投入少量資金，就可在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下彌補(bǔ)損失。保險(xiǎn)不能成為完全意義上的投資，它只能是家庭理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中不可或缺的一部分，或只是家庭理財(cái)規(guī)劃中的第一步，不能代替投資。因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)、炒股票、買(mǎi)基金對(duì)家庭具有不同意義，不可混為一談。打一個(gè)比方，保險(xiǎn)好比家庭財(cái)務(wù)的守門(mén)員，避免家庭財(cái)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)陷入危機(jī)，屬于避害型產(chǎn)品;而基金好比家庭財(cái)務(wù)的前鋒，帶來(lái)的是預(yù)期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。

　　如何做好家庭的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃?金投保險(xiǎn)網(wǎng)專(zhuān)家支招。

　　由單身貴族到二人世界，面臨結(jié)婚生子的人生重要階段。此時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)收入增加，生活較穩(wěn)定，可重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。比如，將家庭總收入的40%購(gòu)買(mǎi)股票或成長(zhǎng)型基金、20%購(gòu)買(mǎi)債券，20%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)可選擇繳費(fèi)較少的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，20%留作活期儲(chǔ)蓄。一般來(lái)說(shuō)，家庭負(fù)債率不能超過(guò)總收入的25%至30%。

　　隨著孩子的出世，伴隨孩子的成長(zhǎng)，相關(guān)教育、生活費(fèi)用會(huì)增加。此時(shí)應(yīng)增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大風(fēng)險(xiǎn)較小的存款或國(guó)債支出，同時(shí)預(yù)留部分家庭備用金，以備不時(shí)之需。此時(shí)的家庭理財(cái)配置，可以將家庭總收入的20%購(gòu)買(mǎi)股票或成長(zhǎng)型基金，25%用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，25%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，20%留作活期儲(chǔ)蓄，10%用于家庭備用金。

　　隨著孩子長(zhǎng)大成人，參加工作，相關(guān)壓力逐步減小，此時(shí)適合適當(dāng)擴(kuò)大投資。不過(guò)，臨近退休時(shí)，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更應(yīng)側(cè)重養(yǎng)老、重大疾病險(xiǎn)。此時(shí)，可將家庭總收入的40%購(gòu)買(mǎi)股票或成長(zhǎng)型基金，20%購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及保險(xiǎn)，30%用于定期儲(chǔ)蓄，10%用于家庭備用金。

　　隨著孩子成長(zhǎng)并組建新的家庭，原有家庭成員也面臨退休的年齡。在退休之前，規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老，以確保晚年的生活質(zhì)量顯得比較重要。當(dāng)然，此時(shí)的家庭理財(cái)原則是健康第一，理財(cái)?shù)诙?，以穩(wěn)定、安全、保險(xiǎn)為目的。此時(shí)，不妨將家庭收入10%用于股票或成長(zhǎng)型基金，50%用于定期儲(chǔ)蓄，40%留作活期儲(chǔ)蓄。條件較好的家庭，還應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)的繼承與分配問(wèn)題。此時(shí)，不妨通過(guò)合法避稅等方式，盡量減少家庭資產(chǎn)繼承與分配過(guò)程中的支出，確保資產(chǎn)的有效傳承。

　　家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的雙十定律

　　雙十定律的規(guī)劃對(duì)象主要是保險(xiǎn)。所謂雙十，就是指保險(xiǎn)額度應(yīng)該為10年的家庭年收入，而保費(fèi)的支出應(yīng)該為家庭年收入的10%。打個(gè)比方，你目前的家庭年收入是10萬(wàn)，那么購(gòu)買(mǎi)的意外、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)的總保額應(yīng)該在100萬(wàn)左右，而保費(fèi)不能超過(guò)1萬(wàn)。這樣做的好處在于你可以用最少的錢(qián)去獲得足夠多的保障。