商業醫療保險是社會醫保的最有力補充，真正適合我們絕大部分老百姓。而商業醫療險配置思路有兩種：配置百萬醫療險和配置中端醫療險。這兩種類型的醫療保險比較符合普通人的投保需求和投保預算。那具體應該如何配置呢?

一、配置百萬醫療險

這是最高性價比的配置方式，主要防止大病對家庭造成的打擊，和醫保結合，基本上滿足了普通人的醫療需求。

一萬免賠額也不算特別高，一般家庭也承擔得起。提高實用性的辦法目前就是選擇免賠額較低的百萬醫療險。

如果希望把這個免賠額的風險完全轉嫁出去，就要搭上一份小額醫療險。不過這種方式前面講過，有三個需要注意的地方：

(一)低端醫療險只能用醫保目錄的藥，實際場景中還是很難達到100%報銷。

(二)如果真的生了嚴重一點的病，用上百萬醫療險的時候，需要分別找兩家公司報銷;

而保險公司理賠是要收發票和材料的，如果分兩家理賠，材料的準備上會容易出錯且麻煩一點。

(三)小額醫療險很不穩定，很多時候來年都會面臨產品停售，又要更換的問題。

二、配置中端醫療險

實際上小額醫療險+百萬醫療險，組合起來的價格也就并不是那么低。中端醫療險沒有免賠額的限制，有些中端醫療險會把公立特需醫療列為可選責任。

如果不選上公立特需醫療責任，中端醫療險的價格實際上和百萬醫療險+小額醫療險組合差不太多。

但方便很多，報銷只要找一家公司，也不會面臨小額醫療險停售的問題。

另外，選上公里特需醫療責任的價格，也不會高非常多。中端醫療險大致上可以定位為醫療險中的輕奢檔位，適合大部分中產階級。

所以，不論是普通醫療險還是中高端醫療險，配置時都要結合個人實際情況，不可脫離本人的現實情況，不可盲目追風投保。