案例簡介

2025年7月，14歲的初中生楊同學趁家長不在家，偷偷騎走父親未上牌的摩托車外出玩耍，途中碰撞護欄，造成腿部骨折，住院治療共花費1.2萬元。楊同學的母親想起孩子有學平險，便向保險公司申請理賠，卻被告知屬于免責情形。

保險公司表示，學平險條款中明確約定“被保險人無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車導致的意外事故，屬于免責范圍”。楊同學作為未成年人，未取得機動車駕駛證，且駕駛的摩托車無合法牌照，符合條款中的免責情形，因此無法賠付。楊同學母親十分不解：“孩子只是意外受傷，學平險不就該保意外嗎？”

案例評析

本案例是學平險理賠中，因未成年人違反交通法規駕駛機動車導致發生意外事故，觸發保險免責條款的典型案例。

《中華人民共和國道路交通安全法》規定，駕駛機動車，應當依法取得機動車駕駛證。

《機動車駕駛證申領和使用規定》規定，申請二輪摩托車駕駛證最低年齡條件為18周歲，未成年人駕駛機動車屬于違法行為。

學平險條款中明確約定“被保險人無有效駕駛證駕駛機動車、駕駛無有效行駛證的機動車導致的意外事故，保險公司不承擔賠償責任”。

在此案例中，未成年人楊同學駕駛無牌摩托車屬于違法行為，且符合學平險的免責情形，保險公司的拒賠理由具有法律依據。

案例啟示

一、熟知學平險免責條款。投保學平險后，需重點關注條款中“免責范圍”，尤其是與未成年人行為相關的約定，如“無有效駕駛證駕駛機動車”“參與高風險運動（如賽車、滑雪）”等。學平險盡管承保的是意外傷害保險責任，但對“違法違規行為導致的意外傷害”不予賠付，提前了解免責內容可避免理賠糾紛。

二、嚴禁未成年人駕駛機動車。根據《道路交通安全法》，未成年人駕駛機動車屬于違法行為，不僅存在極高安全風險，還可能導致學平險等保險無法理賠。家長需加強對未成年人的安全教育，嚴禁其駕駛摩托車、汽車等機動車，履行好監護責任。

三、強化風險防范意識。學平險是對未成年人的基礎保障，但無法覆蓋所有風險。家長應結合孩子的日常活動，禁止騎行或乘坐有安全隱患的交通工具，從源頭減少意外發生，防重于賠。