怎么樣合理安排多層次醫(yī)療保險?

我國的社會基本醫(yī)療保險體系日益健全，就業(yè)人員享有職工基本醫(yī)療保險，城鎮(zhèn)居民享有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，農村居民也基本上全部參加了新型農村合作醫(yī)療保險，并且隨著經濟的發(fā)展保障水平也在逐步提高。然而，社會基本醫(yī)療保險只提供最基本程度的醫(yī)療保障，如果要獲得更高的保障水平，個人應在此基礎上選擇和購買合適的商業(yè)健康險產品。在當前背景下，如何安排商業(yè)保險，讓投保人享有更加充分的醫(yī)療保障呢?以北京市的情況為例，分析現行社會基本醫(yī)療保險制度下商業(yè)保險的空間。

門診醫(yī)療保險。根據上面的分析，以下兩部分門診費用可以通過商業(yè)保險實現補充：首先，在職參保人員一年內門診花費1800元以內的部分;其次，參保人員一年內門診費累計超過1800元的部分，通過社會醫(yī)療保險可以報銷的上限是2萬元，超過的部分需要自己承擔，也需要借助商業(yè)保險才能轉嫁。例如，某參保人員一年門診費用超過41800元，社會醫(yī)療保險可以報銷的部分是20000元，個人除要自負21800元外，超過41800的部分也要完全由個人承擔。這樣，如果想要獲得更高水平的保障，只能求助于商業(yè)門診醫(yī)療保險。

住院醫(yī)療保險。和門診醫(yī)療一樣，社會醫(yī)療保險對住院醫(yī)療費用的保障也是按比例安排的。在職參保人員在這個范圍內要承擔相應的自負比例，同樣可以通過商業(yè)保險減輕負擔。例如，某在職參保人員因病在三甲醫(yī)療住院共花費50000元，按照相應的報銷比例計算可得社會醫(yī)療保險可以報銷42895元，其余7150元需要由個人自身承擔，選擇合適健康險產品可以減輕該部分個人負擔。

重大疾病保險。在全國范圍內北京是醫(yī)療保險保障程度相對來說比較高。即便如此，社會醫(yī)療保險也只能向個人提供最多17萬元的保障(即基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療費用互助資金都達到最高支付上限)，超過的部分將由個人完全承擔。按照目前的規(guī)定，要得到最高17萬元的保障，實際發(fā)生的醫(yī)療費用要達到221389元，這時統(tǒng)籌基金負擔7萬元，大額醫(yī)療費用互助資金負擔10萬元，個人負擔51389元。22萬元應付普通疾病的治療已經足，但對重大疾病動輒上百萬的治療費用而言仍然是杯水車薪。顯然，社會醫(yī)療保險不能完全滿足重大疾病的費用需要，個人應選擇合適的商業(yè)重疾險產品配合社會醫(yī)療保險共同化解重大疾病風險。