一、 案情介紹

被保險(xiǎn)人張先生為自己的愛車投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，因自己是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，平時(shí)空閑時(shí)間較多，就用自己的車在網(wǎng)約車平臺(tái)注冊(cè)了賬號(hào)，并開始了自己的網(wǎng)上約車服務(wù)。沒過(guò)多久，在一次網(wǎng)約車行程中，車輛還沒有到達(dá)目的地，途中發(fā)生了交通事故，造成車輛受損。事故發(fā)生后王先生及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案提出索賠，查勘人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)了解情況，但依據(jù)保險(xiǎn)條款，該事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予賠付，被保險(xiǎn)人表示不理解。

二、 案例分析

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》中的機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款，責(zé)任免除第十條第三款之規(guī)定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，以上情形保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

本次事故是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人將家庭自用車輛用于從事營(yíng)運(yùn)獲利，改變了車輛的使用性質(zhì)，并沒有通知保險(xiǎn)人，因此符合保險(xiǎn)人免責(zé)情況。經(jīng)耐心解釋，最終被保險(xiǎn)人表示接受保險(xiǎn)公司的拒賠決定。

三、 風(fēng)險(xiǎn)提示

（一）消費(fèi)者在購(gòu)買車輛保險(xiǎn)后，一定要重點(diǎn)關(guān)注責(zé)任免除部分的內(nèi)容，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，避免陷入誤區(qū)。

（二）保險(xiǎn)合同的訂立遵循最大誠(chéng)信的基本原則，保險(xiǎn)合同成立之時(shí)，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)公司承保的責(zé)任是一種對(duì)價(jià)關(guān)系，如被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，其面臨的危險(xiǎn)程度可能發(fā)生顯著變化，被保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)通知義務(wù)，讓保險(xiǎn)公司對(duì)投保車輛的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行重新評(píng)估，決定是否繼續(xù)承保或是變更承保條件。

因此如果車輛所有人、使用性質(zhì)等發(fā)生了改變，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，切勿私自處理，以免發(fā)生事故后給自己帶來(lái)不必要的麻煩和經(jīng)濟(jì)損失。

(本案例由中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)廣州分公司供稿）

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