摘要：醫(yī)療風險對于我們來說并不陌生，也并不是很遙遠，醫(yī)療風險主要是門診醫(yī)療風險和住院醫(yī)療風險，其中住院醫(yī)療風險最為重要。因此，最實際的是首先考慮購買住院醫(yī)療保險，如何選擇自己的住院保險產(chǎn)品？

購買醫(yī)療保險的通知

住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結束后要重新投保(稱為續(xù)保)。目前市場上許

多住院醫(yī)療保險產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時?年續(xù)保都?有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，或者除外疾病，甚至拒保。

拒保是合法的。因為這是一年期的保險。一年期滿保險合同就結束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什?樣的價格和什?樣的保障繼續(xù)合同，達不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險公司對被保險人的風險進行評估是無可厚非的，保險承保的都是不確定的風險，如果已經(jīng)確定了，就不是保險，而是救濟了。

如果購買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說，一旦保險公司同意被保險人進入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險公司就失去了選擇被保險人的權利，而被保險人仍然具有選擇保險公司的權利，只要被保險人要求續(xù)保，保險公司就只能接受而別無選擇。

2.最好是定額給付型所ν“定額給付型”，是相對于費用型來說的。

費用型險種補償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實際花費。定額給付則是按照事前約定的保險金額進行賠付，不管實際花費了多少。因此，保險公司的理賠金額完全可能高于實際的支出(當然也可能更低)。高出部分可以用作營養(yǎng)費、誤工費、車船費、陪伴費、護理費，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險理賠時往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司的醫(yī)療保險都不沖突，可以是額外的保障。

大多數(shù)保險公司規(guī)定，費用型醫(yī)療保險只賠付社保規(guī)定范Χ內(nèi)的醫(yī)療費用，并且根據(jù)費用補償原則，如果客戶已通過社保或其他機構報銷，則保險公司只報銷剩余的部分。

因此，購買住院醫(yī)療保險，一定要搞清楚理賠時是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險，對已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司醫(yī)療保險的人士更是如此。

3.最好是主險。

如果我們購買的醫(yī)療保險是附加險，則往往要花費非常昂貴的費用去購買一個額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使?有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險期滿或其他原因導致主險失效，那時附加險的保障也將不復存在。

4.最好是意外、疾病都保障。

目前市場上有的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，只對意外原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的是兩者都承擔保險金給付責任。所以，我們在購買時一定要仔細閱讀保險條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

5.盡量購買最高檔次。

如果選擇較低檔次，好像省了一點小錢，但實際上卻吃了大虧。

6.購買全部保險責任。

如果我們少投保一項保險責任，保險費實際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護病房”這5項保險責任。

7.堅持續(xù)保。

我們一定要改變“不住院、不得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什??“是為了得到幾十萬元的賠付嗎?如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什?樣了?可能是腿也?有了，胳膊也?有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎?當然不愿意，我們希望買了保險后一次病都不生，希望我們交的保險費都貢獻給別人。

8.如果萬一當?shù)刂荒苜I到費用型住院醫(yī)療保險，則最好選擇總額限制，而不是分項限制。

購買醫(yī)療保險必須注意的五大事項

那?如何才能清清楚楚的購買醫(yī)療保險?消費者需要關注以下注意事項：

購買醫(yī)療保險注意事項之一：

了解投保年齡的限制。各家保險公司對醫(yī)療保險的最低投保年齡有不同規(guī)定。根據(jù)險種的不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是，各保險公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同，為65周歲。如果投保人的年齡不在這一范Χ之內(nèi)，一般來講，不適合投保。另外，一般來說，年齡越小保費越少，所以建議最好早投保。

購買醫(yī)療保險注意事項之二：

應該如實告知義務條款。在訂立保險合同時，應將投保人目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什?條件承保。有的住院醫(yī)療保險條款將某些嚴重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保范Χ。因此，不要隱瞞病史，否則會造成保險合同的失效，即使發(fā)生責任范Χ內(nèi)的保險事故，保險公司也不會履行賠付義務。

購買醫(yī)療保險注意事項之三：

應該知曉險種的責任范Χ。購買保險時，搞清險種的責任范Χ很重要，只有責任范Χ內(nèi)保險事故的發(fā)生，保險公司才會履行賠付義務。如目前市面上熱賣的《重大疾病保險》，其保險責任范Χ一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風、心肌梗塞等，而哮喘、肺結核等疾病則列為不保范Χ。

購買醫(yī)療保險注意事項之四：

了解住院醫(yī)療保險的觀望期。所ν觀望期，即保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用履地給付責任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費用外，對于一般的住院醫(yī)療保險，保險公司在承保時均設有一個觀望期。根據(jù)不同的險種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險公司不負賠付責任。

購買醫(yī)療保險注意事項之五：

注意免賠條款。保險公司通常對一些較低的醫(yī)療費用采用可扣除準備金。一方面，被保險人可以經(jīng)濟地承擔較低的醫(yī)療費用，同時，由于理賠可以節(jié)省保險人大量的人力。另一方面可促使被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費。因此，購買醫(yī)療保險時，一定要注意免賠額。若投保人的醫(yī)療費用少于免賠額，則不可能獲得理賠。