“我們投保農(nóng)業(yè)保險，為的就是規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險。去年旱災(zāi)，保險公司每畝地僅賠付13.5元，賠付款連雇用收割機的錢都不夠，根本沒有達到我們的預(yù)期目的。”呼與浩特市賽罕區(qū)金河鎮(zhèn)七圪臺村農(nóng)民賀某這樣抱怨保險公司的理賠。賀某的苦惱，僅僅是當前農(nóng)業(yè)保險窘境的一個縮影。作為規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險，到底“卡”在哪里呢？

農(nóng)業(yè)保險，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害與意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。按理說，在中國這樣一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是“廣闊天地，大有作為”的險種，可是實際情況并非這樣。因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，加之我國許多地方自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)保險的賠付與給付率極高，當前開展農(nóng)業(yè)保險的公司寥寥無幾。少數(shù)開辦者不但沒有盈利，還要予以補貼。作為以營利為目的的商業(yè)機構(gòu)，賠錢的事肯定是不干的，即便“硬撐”，也不符合市場經(jīng)濟規(guī)律。國內(nèi)外的歷史經(jīng)驗都表明，以純商業(yè)模式開展農(nóng)業(yè)保險是行不通的。內(nèi)蒙古農(nóng)民賀某的遭遇，正是純商業(yè)保險模式在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域遭遇尷尬的例證。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，近10年來，自然災(zāi)害每年給中國造成的經(jīng)濟損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達2億多人次。今年西南地區(qū)遭遇了百年不遇的旱災(zāi)，包括甘肅在內(nèi)的北方地區(qū)也面臨著干旱的考驗。有了保險的庇護，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就多了一把“保護傘”。為了解決農(nóng)業(yè)保險面臨的問題，國家從2004年起開始試點，實行國家、地方財政補貼、農(nóng)戶投入的形式，推行政策性農(nóng)業(yè)保險。從報道來看，在保費構(gòu)成中，農(nóng)民只需要繳納全額保費的百分之十，中央財政補貼百分之四十、省級財政補貼百分之二十、市縣財政補貼百分之三十。這樣的投入比例，無疑是國家惠農(nóng)政策的具體體現(xiàn)。但真的遭災(zāi)以后，農(nóng)戶得到的賠償卻與預(yù)期相差甚遠，以至“連雇用收割機的錢都不夠”，導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險失去信心。為什么政策性保險也不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“遮風(fēng)避雨”呢？

問題的根本在于，政府資金投入是政策性的，但到了實際操作階段，卻仍然是商業(yè)運作模式，保險公司算的是盈虧賬，農(nóng)民只得到保險公司扣除經(jīng)營成本后的余額。這就等于三級財政與農(nóng)民把錢交給保險公司，假如沒有遭災(zāi)，這筆錢就落入了保險公司的口袋，一旦遭災(zāi)，保險公司只需要支付其中的一部分。國家政策指向是扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，到頭來農(nóng)民沒有體會到保險的好處，保險公司卻實現(xiàn)了“旱澇保收”。

要避免類似問題的出現(xiàn)，首先必須明確農(nóng)業(yè)保險是非營利性的。這就需要國家在政策與資金方面予以進一步的支持。其次，需要相應(yīng)的立法規(guī)范與引導(dǎo)相關(guān)保險機構(gòu)的行為，從法律層面明確農(nóng)業(yè)保險長期、惠農(nóng)、非營利的特性，保護投保農(nóng)戶的權(quán)益。同時，要大力開展多層次的試點，努力拓寬農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，吸引更多的農(nóng)戶與企業(yè)參保，夯實農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎(chǔ)。