有很多人都會(huì)認(rèn)為買保險(xiǎn)最難的就是理賠，不是保險(xiǎn)公司拒賠，就是得不到應(yīng)有的賠償。難道真是這樣嗎?其實(shí)，保險(xiǎn)索賠并不難，只是造成這種結(jié)果的原因是多方面的。

不久前年近六旬的宋先生就碰到了類似的情況，投保幾年后生了病，保險(xiǎn)公司卻不能足額賠付，緣何如此呢?尋根究底，原來一切只因宋先生當(dāng)時(shí)的一句玩笑話導(dǎo)致。

一句玩笑引發(fā)爭端

朋友們都評(píng)價(jià)宋先生是一個(gè)樂觀、開朗的人，而且還特別幽默。他不是那種喜歡斤斤計(jì)較的人，對(duì)人對(duì)事都很大度，這可能和他多年經(jīng)商有著很大的關(guān)系。與合作伙伴談生意時(shí)，他也是在維護(hù)自己利益的同時(shí)，盡可能的放寬彼此的合作空間，因此有著很好的人緣和口碑。

宋先生還很喜歡運(yùn)動(dòng)，經(jīng)常慢跑和游泳，身體向來也不錯(cuò)。但是歲數(shù)大了，身體不比年輕時(shí)也是情理之中的，去年，宋先生發(fā)現(xiàn)腿部有些浮腫，于是就診于地區(qū)中心醫(yī)院，醫(yī)生經(jīng)過詳細(xì)檢查后確診宋先生患有缺鐵性貧血，身體其他部位并無大礙，于是留院觀察了幾天后，宋先生便回家休養(yǎng)，身體恢復(fù)得倒也不錯(cuò)。

沒想到，今年宋先生又感到身體不適，再次去醫(yī)院檢查的結(jié)果是血壓偏高，患有高血壓病，并住院接受治療，由于宋先生曾投保了本市某保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，出院后，宋先生去保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，但是理賠的決定卻讓宋先生難以接受。宋先生認(rèn)為自己此次住院完全符合保險(xiǎn)合同的條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額賠付。而保險(xiǎn)公司以宋先生投保時(shí)未盡如實(shí)告之義務(wù)為由，只賠付了一半的住院費(fèi)用。這究竟是怎么回事呢?

宋先生覺得保險(xiǎn)公司這樣的決定沒有依據(jù)，認(rèn)為自己并不曾患有高血壓病，而且醫(yī)生也曾解釋說過，偶爾的血壓高并不代表就是患有高血壓病，保險(xiǎn)公司從何判斷自己有高血壓既往病史，自己都不曉得的病保險(xiǎn)公司從何得知?

宋先生找到保險(xiǎn)公司，要求理賠人員解釋，理賠人員遂拿出了被保險(xiǎn)人的病歷，原來宋先生的病歷上記載著一句話：“二十年前患有高血壓。”

原來，宋先生這次住院時(shí)，他的住院醫(yī)生是一位二十多歲的剛畢業(yè)沒多久的年輕小伙子。宋先生很喜歡這個(gè)機(jī)靈能干的年輕人，兩個(gè)人又同是足球迷，時(shí)值國內(nèi)外聯(lián)賽之際，兩個(gè)人更是覺得遇到知己，不僅會(huì)為一計(jì)進(jìn)球而高呼振臂，也會(huì)為申花的失利而扼腕惋惜。兩人的相處非常融洽，也經(jīng)常天南海北的開開玩笑。

一次隨意的聊天中，宋先生開玩笑說自己今年五十七歲了，但是患高血壓卻快四十年了，原本只是一時(shí)開玩笑的說辭，卻不想醫(yī)生記在了心上，并且隨后記載在了宋先生的病歷上。

后來宋先生知道后聯(lián)系了其他的資深醫(yī)務(wù)人員，并告知這只是自己開的一個(gè)玩笑，在經(jīng)過詳細(xì)檢查后，醫(yī)生排除了宋先生患高血壓病四十年的說法。宋先生以為事情已經(jīng)過去了，也就沒太在意。

不想，在申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司參考了病歷上的記載，并且認(rèn)為宋先生既然有高血壓病史，卻沒有在投保時(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知，最終酌情賠付了保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)理賠有疑義

保險(xiǎn)公司的理賠人員解釋說：此次宋先生的住院是由于高血壓引起的，并且確定是患有高血壓，在進(jìn)行理賠核定時(shí)，因?yàn)樗蜗壬淖≡翰v上有患有高血壓的病史，而在投保時(shí)，宋先生并未對(duì)此情況進(jìn)行如實(shí)告知，在保險(xiǎn)公司的記錄上也沒有任何關(guān)于曾患有高血壓的記錄。

據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為同時(shí)作為投保人和被保險(xiǎn)人的宋先生在投保時(shí)未履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)公司因此沒有全額賠付，而是按照規(guī)定賠付了部分。

但同時(shí)理賠人員也表示，如果宋先生的病歷記錄上的關(guān)于高血壓的病史確實(shí)有失實(shí)之處，且確實(shí)如宋先生所稱的是自己在敘述病史時(shí)的一句戲言，只要能提供有效的證明，證明被保險(xiǎn)人投保時(shí)及投保前后的一段時(shí)間內(nèi)并未患有高血壓，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)事實(shí)作出相關(guān)的理賠核定。

如實(shí)告知，終獲理賠

但是，有的時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)另一種情況，就是投保人或者被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，確實(shí)對(duì)自己的一些身體狀況或者相關(guān)情況不是很清楚，因此沒有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行告知，并非故意隱瞞。難道就只能認(rèn)定合同無效嗎?

其實(shí)，也不盡然，在保險(xiǎn)保全實(shí)務(wù)中，有一類保全變更叫做補(bǔ)充告知。補(bǔ)充告知就是針對(duì)投保時(shí)未盡告知或告知不全的事項(xiàng)進(jìn)行補(bǔ)充說明。但是保險(xiǎn)合同畢竟是具有法律約束力的文本，保險(xiǎn)公司為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要求保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)事宜如實(shí)告知也是合情合理的。

有位王女士曾經(jīng)為自己投保過一份人壽保險(xiǎn)，體檢時(shí)也是一切正常，于是順利投保，但是投保過后沒有多久，發(fā)現(xiàn)身體不適去醫(yī)院就診，發(fā)現(xiàn)患有婦科疾病，雖說不是什么大病，但是也有一段時(shí)間了。王女士知道后，診治的同時(shí)去了保險(xiǎn)公司告知了此事，并且坦言說已患病一段時(shí)間，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行了相關(guān)的了解調(diào)查后，對(duì)王女士的保險(xiǎn)做出了加費(fèi)的處理，但是仍同意繼續(xù)承保。