保險(xiǎn)是現(xiàn)在大家的關(guān)注焦點(diǎn)所在，讓我們先了解一下長(zhǎng)期和短期之間的基本區(qū)別。一般來(lái)說(shuō)，短期大病保險(xiǎn)多為補(bǔ)充保險(xiǎn)，需與主險(xiǎn)結(jié)合購(gòu)買(mǎi)，長(zhǎng)期大病保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。

第一，短期保險(xiǎn)沒(méi)有續(xù)保承諾（即使保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定可以續(xù)保，但在保險(xiǎn)類(lèi)型未終止的前提下，還留有后門(mén)）。因?yàn)槎唐诒ｋU(xiǎn)是投保一年，保證一年，沒(méi)有續(xù)保承諾的保證，長(zhǎng)期大病保險(xiǎn)不必?fù)?dān)心續(xù)保。其次，保費(fèi)計(jì)算方法不同。長(zhǎng)期和短期大病保險(xiǎn)的費(fèi)率是不同的。長(zhǎng)期大病保險(xiǎn)采用鎖定費(fèi)率，即客戶(hù)每年支付的保費(fèi)是固定的。短期大病保險(xiǎn)采用自然保險(xiǎn)費(fèi)率，即客戶(hù)支付的年保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)而增加。

保費(fèi)不僅與支付的保費(fèi)金額有關(guān)，還與客戶(hù)在同一預(yù)算下可以購(gòu)買(mǎi)的安全級(jí)別有關(guān)。例如，兩位28歲的男性客戶(hù)，小張和小李，保費(fèi)預(yù)算只有4000元，非常需要重大疾病保險(xiǎn)。小張選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種，就只能購(gòu)買(mǎi)一份15萬(wàn)元保額，交費(fèi)20年期的終身重疾險(xiǎn)(28歲，人生路還長(zhǎng));

小李選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買(mǎi)到30萬(wàn)元或更高，保險(xiǎn)公司同意續(xù)保的情況下，一直可買(mǎi)到50歲，等到50歲以上無(wú)論改買(mǎi)長(zhǎng)期險(xiǎn)還是繼續(xù)買(mǎi)短期都不容易了。

再者，兩者保障的疾病種類(lèi)不同

一般來(lái)講，長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)的疾病種類(lèi)是固定的，不可以隨著時(shí)間的推移而改變(但是香港重疾險(xiǎn)有一條約定終末期疾病算重疾，所以香港重疾險(xiǎn)的賠付范圍是非常廣的。)。

短期重疾險(xiǎn)包含的責(zé)任只有一年期限，保險(xiǎn)公司有權(quán)隨時(shí)終止這個(gè)險(xiǎn)種的續(xù)保(特別是保險(xiǎn)公司可調(diào)看你的社保卡醫(yī)療及開(kāi)藥記錄，核算賠付風(fēng)險(xiǎn)來(lái)決定是否給你續(xù)保)。

在此，我們可以總結(jié)一下兩者的特點(diǎn)：

短期重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1、年輕時(shí)費(fèi)用低，但隨年齡增長(zhǎng)費(fèi)用越來(lái)越高。

2、不保證續(xù)保，保險(xiǎn)公司可能隨時(shí)終止你的投保，前期投入就白白浪費(fèi)了

3、保障險(xiǎn)種隨著時(shí)間會(huì)增加，靈活性強(qiáng)。

4、保障金額可每年調(diào)整，以確保醫(yī)療費(fèi)上漲帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1、保額固定，隨著醫(yī)療費(fèi)用的上漲，后續(xù)保額可能不足，不靈活。

2、保證續(xù)保，不會(huì)中途被終止。

3、費(fèi)用高，但大部分到期有返還，有儲(chǔ)蓄的功能(香港保險(xiǎn)還有分紅，可自動(dòng)增加保額，退保也能拿到比投入更多的資金，有理財(cái)?shù)墓δ?。

4、保障疾病各類(lèi)固定，無(wú)法調(diào)整(香港保險(xiǎn)有人性化關(guān)懷，新病前期可保單融資提錢(qián)治病，新病終末期可直接賠付，保障病人生命尊嚴(yán))。

通過(guò)上述的比較，你可能認(rèn)為長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)存在保費(fèi)昂貴、調(diào)整不靈活的劣勢(shì)，不過(guò)，長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)“有病治病，沒(méi)病保本”的作用仍無(wú)法用短期重疾險(xiǎn)來(lái)代替。

特別是一個(gè)人超過(guò)40歲后，短期重疾險(xiǎn)作為一種消費(fèi)型保險(xiǎn)，它的價(jià)格已能讓人產(chǎn)生心痛的感覺(jué)。

因此，我們建議，只要我們有經(jīng)濟(jì)能力，就應(yīng)該選擇長(zhǎng)期和終身的重大疾病保險(xiǎn)，它不僅可以保證，而且可以省錢(qián)，這是最劃算的選擇。