保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員誤導(dǎo)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，消費(fèi)者應(yīng)如何避免被忽悠的情況發(fā)生？專(zhuān)家提醒，投分紅險(xiǎn)應(yīng)了解四大核心數(shù)據(jù)。

了解四大核心數(shù)據(jù)為了介紹產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一般均會(huì)印制分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳單張供投保人取閱，而絕大多數(shù)詳細(xì)的單張中都會(huì)有一項(xiàng)名為主險(xiǎn)利益演示的表格。這張表格會(huì)將某一個(gè)投保案例的具體現(xiàn)金流和預(yù)期年化收益情況用一張簡(jiǎn)單明了的表格做一個(gè)匯總。若是能夠看懂這張表，就不太會(huì)被營(yíng)銷(xiāo)人員忽悠了。不同的公司在印制這張表時(shí)詳細(xì)程度會(huì)略有差別，但是以下四大核心數(shù)據(jù)是必然會(huì)有的，投保人當(dāng)格外注意：

一、保費(fèi)。無(wú)論保監(jiān)會(huì)怎么強(qiáng)調(diào)回歸保障，但不可否認(rèn)的是無(wú)論是對(duì)于保險(xiǎn)公司還是投保人，分紅險(xiǎn)更多是被當(dāng)做一款投資型保險(xiǎn)的若是真的回歸保障，純消費(fèi)型保險(xiǎn)便足矣。既然考量投資，那么投入產(chǎn)出便是兩大重要環(huán)節(jié)。而保費(fèi)一欄，代表的則是你購(gòu)買(mǎi)此款保險(xiǎn)的投入。在主險(xiǎn)利益演示表中，保費(fèi)一項(xiàng)可能會(huì)分為兩列數(shù)據(jù)提供，一列是當(dāng)年期交保費(fèi)，第二列是累計(jì)保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往喜歡突出首年返還與首年期交保費(fèi)之間的比率，并用此與定期存款做比較，但由于返還年金每年相同，但是繳納的保費(fèi)卻逐年遞增，此項(xiàng)比值是在快速下降的，若光看當(dāng)年期交保費(fèi)，就容易被忽悠了。對(duì)投保人而言，累計(jì)保費(fèi)是更重要的數(shù)據(jù)。

二、生存金。分紅險(xiǎn)預(yù)期年化收益分兩款，除了分紅外，主要就是每年或者隔N年派發(fā)一次的生存金。這是你購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的保證回報(bào)。正因?yàn)槭潜ＷC的，所以必然不可能太高，畢竟風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期年化收益要對(duì)等。目前幾乎所有分紅險(xiǎn)的忽悠，都是在生存金上做花樣。生存金的預(yù)期年化收益率，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是必須配合保費(fèi)利用內(nèi)部報(bào)酬率的計(jì)算方法才能計(jì)算而得的，但是不良營(yíng)銷(xiāo)人員卻往往用生存金簡(jiǎn)單的去除以某一期保費(fèi)甚至是保額來(lái)得到一個(gè)較高的數(shù)字，從而讓某款保險(xiǎn)看起來(lái)格外誘人。從大量保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際試算數(shù)據(jù)來(lái)看，生存金部分的長(zhǎng)期預(yù)期年化收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有營(yíng)銷(xiāo)人員在生存金部分告訴你可以達(dá)到三厘四厘的水平，那就是忽悠了。

三、現(xiàn)金價(jià)值。對(duì)于分紅險(xiǎn)這樣的投資類(lèi)保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值是最重要的一個(gè)概念了。現(xiàn)金價(jià)值代表著你所持有的保險(xiǎn)真正的價(jià)值是多少，你若選擇退保可以拿回的資金是多少。單單現(xiàn)金價(jià)值一項(xiàng)本身，用途有限。但是若結(jié)合很多其他指標(biāo)，就可以對(duì)分紅險(xiǎn)的諸多特性做一個(gè)詳細(xì)的分析。四、演示紅利。既然被稱(chēng)為分紅險(xiǎn)，那么分紅險(xiǎn)的分紅就是非常重要的一塊預(yù)期年化收益了。