養老保險組合多搭配全， 如何籌劃養老儲備金

第四屆全國十佳理財師韓某認為，在退休前期最需要考慮的就是如何為退休以后的生活來源奠定好基礎，也就是要提前做好養老規劃。退休養老規劃是一個衡量即期積累和遠期消費之間的關系的規劃過程。實現即期和遠期之間收支的平衡，有著非常多的方法和工具，隨著投資理財方式越來越多元化，可供養老的資金投資渠道也日益增多，可以從以下幾方面考慮。

一是社保養老金保險。每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金，等到退休后，就可以領取一定的退休金。

二是企業年金保險。個人與企業固定撥付一筆錢用來投資累積養老金，退休后按規定方式支付。

三是商業保險。養老商業保險在設計上比較人性化，在領取時間上完全因人而異，可以挑選有實力的保險公司購買。在選擇商業養老保險時，應同時兼顧意外險、健康險等保障類商業保險，以抵御人生中的各種風險。工薪階層可以選擇繳費期限較長的年金養老保險，在指定年份開始領取退休養老金，并根據實際退休金的需求，選擇不同的領取年限。若選擇具有分紅功能的商業養老保險，其復利增值作用可以抵御通脹風險。

四是自籌退休金。自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具，可以是銀行儲蓄、股票、基金或養老信托等方式。儲蓄的優勢在于安全性高、保本保息、變現性強、存取方便，是風險偏好保守型人群養老首選方式。單純依靠儲蓄養老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣。長期基金定額定投是取得市場平均收益的理想工具，優勢是平攤風險、積少成多、復利增值，幫助工薪家庭實現長期養老規劃目標。

韓某強調，一般情況下，在養老規劃工具的選擇上，每個人根據資金使用情況和風險承受能力的不同，會有多種資產配置組合。可以按照一定的比例進行合理搭配，以獲得期望收益。對于性格保守、安全感需求高的投資者來說，可以選擇低風險的投資工具，對于有一定風險承受能力的投資者，可以在理財師的指導下進行高風險投資工具的配置，以求滿足高品質的生活支出。

在籌劃養老金時，切忌單一，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里，而且這時的年齡也不允許有再來一次的機會。養老儲備金的理財原則以保值增值為核心，并搭配一定的風險投資項目，給退休后的生活提供足夠的經濟保障。