Q：在已有社保的情況下，還需要商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)嗎？如何給自己買一份適合的養(yǎng)老險(xiǎn)？

A：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是低水平、廣覆蓋，只能滿足每人養(yǎng)老需求的60%左右。企業(yè)年金短期內(nèi)還不能讓大部分人受益，退休后的生活質(zhì)量是否和退休前無大改變，很大程度上有賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司主要有4種養(yǎng)老金積累險(xiǎn)種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)由于投入較高，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資意識(shí)強(qiáng)、收入高的人群。目前市場(chǎng)上最暢銷的是分紅型年金險(xiǎn)，它具有保本+保息+收益分紅的特點(diǎn)，可以有效抵制通脹。

Q:如何才能購(gòu)買到適合自己的養(yǎng)老險(xiǎn)呢？

A:有人認(rèn)為，投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，相同保額每年領(lǐng)取金額越多越劃算，其實(shí)，有的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品每年領(lǐng)取金額較少，但滿期返還較多，這屬于身故保障功能較強(qiáng)，養(yǎng)老功能不明顯的品種；每年領(lǐng)取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產(chǎn)品通常沒有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，不少養(yǎng)老險(xiǎn)承諾10年或20年的保證領(lǐng)取年限，一般保證領(lǐng)取的期限越長(zhǎng)越有吸引力。

選擇養(yǎng)老險(xiǎn)一個(gè)重要的依據(jù)就是領(lǐng)取保額。可根據(jù)自身保障、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和需求選擇為好。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強(qiáng)、滿期返還多的為宜。反之，如果自身保險(xiǎn)較全面或經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，建議選擇年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額較多，養(yǎng)老功能較為明顯的產(chǎn)品。

還要注意的是，不要以為投保了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)后就萬事大吉，如果這樣就走進(jìn)了一個(gè)誤區(qū)。由于老年生活的最大風(fēng)險(xiǎn)不是死亡，而是由于活得太久或健康狀況不好而導(dǎo)致養(yǎng)老生活資金不足，養(yǎng)老險(xiǎn)只是個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)重要組成部分。購(gòu)買時(shí)除搭配一定的意外、重疾險(xiǎn)外，最好輔助儲(chǔ)蓄、基金、黃金、房產(chǎn)等其他金融投資工具，多舉多措才能實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，安度晚年的良好愿望。