網購萬能險不能只看收益率，還需要了解什么

雖然監管部門曾以違反監管規則為由，一度叫停網銷萬能險。但從11月開始，不少險企重新將萬能險擺到網銷頁面的顯著位置，且從再上架至今，該類險種普遍銷售量飄紅。

說起來，這些年，萬能險可謂保險市場上的一塊“香饃饃”，因為該類險種兼具保障與投資功能:投保人交納的保險費分成兩部分，一部分同傳統壽險一樣，為之提供生命保障，另一部分則進入個人賬戶，由專家進行投資，在享有最低保證收益的前提下，有較高的回報機會。更重要的是，投保人交納首期保費后，可根據自身實際，靈活交納續期保費，只要個人賬戶價值足以支付保單的相關費用，即可不再交費，保單繼續有效。同時，投保人還可根據不同時期的保障需求，彈性調整保費交納和保障額度，自主規劃終身保障，盡顯該類險種的“萬能”屬性。

那么，為何近期萬能險又在網上重新“崛起”？究其原由，還是高收益率的吸引力讓消費者無法拒絕。就多家險企目前在天貓“淘寶保險”和“招財寶”上出售的產品來看，其預期年化收益率普遍在5.9%至6.88%之間，自然令銷量激增，如某險企一款預期年化收益率6.5%的產品，據稱已累計銷售近3萬份。

然而，必須提醒消費者的是，任何保險產品的應有之義是強調對生命、財產安全的保障。尤其在互聯網金融的大旗下，若將某類險種簡單類比普通理財產品，顯然并不恰當。拿萬能險來說，其實早在今年1月和7月，就有地方保監部門發布保險消費提示，就該類產品近年在銀行、互聯網等渠道熱銷的現狀，告誡消費者注意投資風險，切莫懵懵懂懂出手。

就此，在網銷萬能險重新風靡的當下，消費者同樣不宜只著眼于高收益率，因為作為投資型險種，萬能險的保費收入在進入險企專設資金賬戶后，主要投資國債、大額存款等貨幣市場工具，其年化結算利率是波動的，最低保證收益以上的部分并不固定。況且，就網上在售萬能險來看，其宣傳頁面已不見“超低門檻”、“超短期理財”等字樣，險企在顯眼位置注明保底利率(一般是年化收益2.5%)，這就提示消費者萬能險的預期收益具有不確定性。

此外，保險業內人士表示，部分萬能險會收取一定的初始費用，在特定期限內(通常為一年)退保也要扣一定比例的退保費，若消費者對此缺乏了解，過了猶豫期退保只會損失更多。由此，購買萬能險時，消費者要仔細閱讀保險條款，知曉前期賬戶收益部分會被一些費用抵銷，產品需持有一段時間才能真正產生收益。總體而言，萬能險更適合工作繁忙，沒有時間打理財務，但期望獲得較高收益，能長期持有產品的保守型人士。對普通消費者來說，哪怕萬能險集保障投資于一體，但購買與否還應慎重考慮。