為什么保險公司要設立保險“觀察期”？保險觀察期的定義

王女士最近碰到一樁煩心事，今年3月10日，她投保了某保險公司一款健康險產品中的住院醫療險。不巧，4月5日她因病住院治療，事后保險公司卻以保險事故發生在觀察期內為由拒付。王女士十分不解：保單的生效日為3月10日，而自己在4月5日住院，前后不到一個月，保險公司為何拒賠？所謂觀察期到底何意？

其實，觀察期指在醫療保險、重大疾病保險等健康保險中，被保險人在首次投保時，從合同生效日起一段時間內，因患病所發生的費用，保險公司不予賠付。因為在投保健康險后，保險公司雖然審核了被保險人的健康資料，同意承保，但還需經過一個合理期限才能受理投保人或被保險人的理賠申請。

觀察期是指重大疾病險和疾病醫療險所特有的一個期限，所有健康保險合同均有明確的時限規定，只是每個保險公司規定的時限不同。一般而言，疾病住院險是30天，女性疾病與某些特定疾病是120天，重大疾病險是90天。

專家指出，觀察期的設立并非保險公司為多一個拒絕理賠的理由，而是為了能更大程度上保護投保人和被保險人的利益。

因為疾病發展有個過程，如果某投保人在保險一生效，就提出疾病理賠申請，保險公司就無法判斷其理賠的病因是發生在投保之前還是之后。若保險公司理賠了，就不能公平體現保證其他被保險人的權益。甚至少數人，在身體健康時拒絕買保險，但當身體出現一點小問題就立即投保。如果保險公司理賠，就損害了其他誠信投保人的利益。

所以，在設立觀察期后，保險公司對被保險人病因進行判斷更為方便，無需投保人或被保險人舉證病因發生時間，還能從源頭防范道德風險發生。當然，對于大部分投保人，在選擇有觀察期類的健康險時就必須要慎重，投保時應看清楚保險條款中的相關規定，以免盲目投保。