三口中產之家買足五種保障賬戶，注意保險的相關案例

案例信息：王先生，38歲，現在在事業上還有不錯的發展，是一位外企技術經理，年薪60萬元；王女士，32歲，系主任，年薪20萬元。這孩子四歲了，夫妻倆一直忙于工作。隨著孩子的出生，他們都覺得應該規劃家庭的未來，并希望制定一個更全面的家庭保險計劃。目前，夫妻雙方都有社會保障，公司福利很好，一般門診和急診費用都可以報銷，醫療保障也可以說比較完善。

專家建議王先生和王太太代表剛進入三口之家的中產階級家庭的一般情況：第一，當家庭新成員即將出生時，王先生和王太太承擔更多的家庭責任；第二，如果王先生和王太太在這個年齡不投保，他們將錯過投保的最佳時機；第三，對中產階級家庭來說，及時規劃他們的未來尤為重要。

王先生的家庭缺乏合理的保險制度，家庭成員不能保證任何風險。從現階段來看，未來家庭面臨的主要風險大致有以下五個方面：1。收入中斷引起的家庭生活危機；2.家庭醫療費用準備不足；3.尚未考慮未來的養老基金；4.未妥善安排和預留兒童教育經費；家庭資產缺乏保值增值計劃。

因此，針對王先生家的情況，給出以下建議：

針對上述風險，王先生夫婦需要做實五大家庭“保障賬戶”：

1.家庭收入保障賬戶：

保障家庭經濟支柱遭遇人生不測時，家庭財務仍然安全。王先生夫婦年齡都已超過30歲，兒子四周歲，至少需要20年相當于年收入5倍的保額，以維持家庭財務平衡，保障孩子的順利成長。建議投保以生命為標的的意外險和壽險：王先生意外險保額300萬元+紅利、壽險保額130萬元(其中60周歲前210萬元)+紅利;王太太意外險保額50萬元+紅利、壽險保額60萬元(其中60周歲前90萬元)+紅利。

2.健康賬戶：

保障遭遇健康危機時，有足夠的應對資金，以減輕家庭負擔。王先生夫婦除了有基本的社會醫療保險外，公司的醫療保障比較齊全，無需重復投保商業醫療保險。建議分別投保50萬元和30萬元保額的重大疾病保險，同時分別擁有最高300萬元和50萬元的意外傷殘保險金。孩子除了參加當地少兒醫療保險外，投保20萬元的少兒重大疾病保險。

3.養老賬戶：

保證老有所養、提供未來晚年品質生活的穩健養老金來源。夫婦雙方應當從現在開始，逐年投資，儲備不可挪用的、保本增值的、不低于200萬元的商業養老年金。

4.親子賬戶：

保證孩子的健康成長，即擁有足夠的教育金。建議投保教育金保險，孩子從12歲開始可以連續10年領取教育年金，其中12-14歲每年1萬元+紅利，15-17歲每年2萬元+紅利，17-21歲3萬元+紅利，此外20周歲時還有10萬元+紅利的特別教育金。此外，給孩子投保一定要附加豁免保險費保險，一旦父母身故或全殘，余下各期保險費可以免繳，而保障利益不變。

5.財富賬戶：

促進家庭財富增值，確保家庭資產的保存和繼承。以85歲的平均預期壽命為例，這對夫婦留下了800多萬元的免稅遺產。