社保還不夠　老年生活需要“雙保險”社保的相關知識

根據國際公認標準，65周歲及以上的老年人口占總人口比例達到7％以上，或者60周歲及以上老年人口占總人口達到10％以上，即為進入老齡化社會。依此標準衡量，我國已經進入老齡化社會。

民政部社會福利和慈善事業促進司司長王振耀無不擔憂地說：我國正在跑步進入老齡化社會，老齡化速度和程度超乎我們的想象。據最新統計顯示，截至2009年年底我國老年人口達到1。69億，占總人口的12。79％。全國除青海、新疆、西藏外，其他各省人口均已進入老齡化階段。預計到本世紀中葉，老年人口與總人口比例將從目前的1：9發展到1：3。

事實上，老年是所有人必經的一個人生階段，而養老也是每個人不可回避的一個問題。在面臨即將到來的老齡化社會，有的人會選擇努力工作多賺錢，作為養老金積攢起來；有的人則將積蓄進行投資使其升值，作為將來的保障金；還有一種越來越受到重視的做法，購買養老保險。

記者從北京銀行了解到，目前北京銀行與眾多壽險公司合作，銷售多種個人商業養老保險產品。而北京銀行理財規劃師建議，在投保人具有一定購買能力的前提下，商業養老保險應越早購買越好。

老年生活需要雙保險

絕大多數的消費者認為，擁有社會基本養老保險就足夠了。對此，北京銀行相關人士說，社會基本養老保險的原則是低水平、廣覆蓋，但是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質的人群而言，并不能滿足他們的養老需求。

目前，構成我國養老金的三大支柱包括：社會基本養老保險；雇主或由雇主與員工共同支付的職業退休金；個人儲蓄、投資理財，以及商業養老保險。北京銀行專業人士告訴記者，對那些沒有基本養老保險的自由職業者而言，在收入條件允許的前提下，更應該考慮購買商業保險。

由于在短時間內絕大部分人還不能從企業年金中受惠，社保的保障水平又相對較低，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業養老保險。

由于缺乏了解，過去很多人對商業養老保險持懷疑態度。其實，商業養老保險作為商業保險的一種，可以成為社保的有益補充，在人們的老年生活中發揮很大的作用。北京銀行理財師表示，人們還可以根據自己的收入水平和年齡狀況由北京銀行理財師為自己量身定做適合自己的商業養老保險計劃。

以北京銀行為例，其商業養老保險主要有年金保險、兩全保險、定期保險和終身保險幾種，由投保人自愿與保險公司訂立契約，保障水平相對較高。與社保相比，它的優點主要體現在：第一，領取方式靈活多樣，可以按月領、按年領，還可以選擇一次性領取，如兩全保險，有的還可以在按月領取的同時到一定年齡時再領取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。

除此之外，事實上北京銀行代銷的許多商業養老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶等。另外，商業養老險在購買時還可以有附加險，如醫療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

不過，壽險專家提醒人們，購買商業養老保險一定要趁早，越早購買越劃算。因為目前國內的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法辦理。對于養老保險，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，而且保險公司會設置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴格的體檢等。