上海住宅起火敲響安全警鐘，哪些保險為火災買單？能夠理賠火災的情形

上海市中心膠州路公寓大樓大火，截至16號凌晨三點，遇難人數增加至49人。相關部門正進一步調查更加確切的人員傷亡情況以及火災原因。

通過購買保險來轉嫁火災損失的風險已經逐漸被人們接受。那么，哪些保險提供火災保障，出險后怎么理賠呢？

企財險、家財險護航

從市場的現有保險產品來看，企財險和家財險能為火災事故提供較為全面的風險保障。如企財險(包括財產一切險、建工險、火災險等)是任何企業在生產經營過程中應該首先考慮的一項基本險種。該險種保障的是企業因被保險財產在風險所在地遭受自然災害或意外事故而引致的損失。從實際理賠的案例來看，只要火災不是因為故意縱火的原因導致，一般都能得到理賠，但如果事故原因由于違規操作或者在部分除外責任中，可能會扣去一定的免賠額或者按照比例賠付。

在投保過程中，企業和個人都應該衡量保額和保險標的的現金價值，來確定合適的保費和保額。簡單說，給自己的房子、財產投保的金額不要超過其本身的價值，因為家財險僅根據損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能浪費。

理賠程序復雜

火災發生后，被保險人該履行哪些保險義務呢？相關人士介紹說，根據保險法規定，投保人、被保險人或者受益人獲悉火災事故發生后，應當及時通知保險公司，從而避免因勘驗定損不及時而引起不必要的爭議，如對財產損失數量和程度的確定、損失金額的核定等。此外，出險后受災企業應積極努力采取一切措施以防止或者減少保險標的物的損失。由于火災中的財產遭受了直接火燒、高溫烘烤、煙熏污染等作用，且在火災原因調查認定的過程中將繼續經受氧化、腐蝕等，使得損失程度加重，因此對事故現場及受損財產的減損措施將十分重要。

火災公眾責任保險

責任范圍：不僅保障第三者，還保障承租人、承包人和雇員；除承保自然災害和意外事故外，還承保因故意縱火引起的賠償。

保險金額：每人每次的賠償限額提高到30萬元，相當于普通公眾責任保險的2至3倍；全年累計保險金額從200萬元到6000萬元不等，基本能滿足火災事故發生后善后理賠的實際需要。

費率機制：根據企業營業性質不同，費率浮動系數從0.5至1.3不等；根據上年賠款情況，實行10%的無賠款優待。試點保險費率較低，并與消防安全水平、火災風險評估、火災事故等情況掛鉤。