人身意外險(以下簡稱意外險)是我們的保險計劃中必不可少的一項，它費率低廉，交上一兩百元的保費，就能得到10萬元的保額。但別以為意外險費率低就能隨便買了，筆者的一位朋友每年光意外險保費就要千元，仔細推敲卻發現很多保障并不適合他。買意外險也要挑揀一番，才能既有充足保障，又能經濟合理。

意外險的保障主要分為兩種，一方面對因意外造成的身故、殘疾給予賠付，一方面是對因意外原因產生的醫療費用給予補償。意外醫療險一般作為附加險或者一個條款出現在意外險中，也有的意外險沒有意外醫療保障。

摸準需求選對險

意外險的種類很多，如航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險、普通意外險等，保障范圍并不相同。普通意外險的保障期為1年，保障范圍最大，涵蓋了各種意外風險，而且不要求特定的出險地、出險期間；旅游意外險期限較短，一般為7天，只保旅行期間發生的意外，有些旅游意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動；交通工具意外險只對在特定交通工具，如飛機、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發生的意外給予賠償；航空意外險的保障范圍最小、時間最短，只管乘坐航班時發生的意外身故和殘疾。各類意外險的保障范圍大小如圖所示。

各類意外險的保障范圍不同

不同的意外險針對特定的需求，選擇的時候可要擦亮眼睛普通人一般只需要投保一份額度適中的普通意外險就足夠了；如果是每天乘坐交通工具的上班族，可以再多加一份交通工具意外險；偶爾出出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務；至于航空意外險，則只適合每年坐飛機次數在四五次以下的人，如果乘坐次數多，買交通工具險和航空意外險(年度險)更劃算。

多重視意外醫療

與意外傷害事故伴隨而來的，往往是醫療費用。像割傷手指、扭傷腳這樣的小事故，既達不到意外險的賠償標準，又要由個人承擔醫療費；像發生重大交通意外事故這樣的情況，雖然可以根據殘疾程度得到一定的賠付，但巨額的醫療費用個人就難以承擔了，況且因交通事故造成的傷害，按社保的規定是不賠的。因此，選擇有意外醫療條款的，或可以附加意外醫療保險的意外險，是很有必要的。

意外醫療保險能報銷意外住院醫療費用，還可以報銷意外醫療門急診費用，包括門急診掛號費、藥費、手術費、救護車費等。另外，還有些意外醫療保險能提供住院津貼補償。