首先要強調的是，降息不能降保障。不應該把投保看作一種簡單的投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率。人生風險不會因降息而消失或減弱，在經濟形勢不好的情況下，保險越發突出其重要性和必要性。
具體來說，經濟下行周期，因意外等情況發生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先購買意外保險，其次是壽險、重大疾病保險，然后再考慮養老保險及帶投資理財功能的保險。
建議消費者在做出投保決策之際，不僅要看保險產品本身內含的預定收益率(傳統儲蓄類長期壽險)，要判斷保險產品未來可能的收益水平(如分紅產品的實際紅利水平、萬能險的實際結算利率和投連險的實際收益率)，更要看懂其中的保障內容，看重其中的經濟補償功能。
如果能接受“不能返錢”的消費型產品，最好先購買保障類產品;如不能接受“不能返錢”的消費型保險，則可購買傳統分紅險，在此基礎上對金融市場、經濟走勢有較好的把握和領悟能力，再選擇萬能和投連產品不遲。
投連險：賬戶類型不同影響不同
很多時候，大家對于投連險的認識總是與股市聯系在一起。其實，每個公司的投連險產品一般都會設置幾個風格迥異的賬戶，供不同風險偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據其投資方向不同來區分的。
貨幣型、偏債型的賬戶受貨幣和債券市場利率的影響較大，降息后此類賬戶收益會降低。
而直接投資于股票市場、偏股型基金的賬戶單位價格波動主要受股票市場影響，由于投連險“上不封頂下不保底”，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔，保戶承擔的風險較高。可能享有較高的回報，也可能承擔較大風險，可以說“玩的就是心跳”，保戶的心情都得隨著賬戶價格“蹦極跳”。
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