社保、年金、商險保無憂晚年，我們應該怎樣選好保險？

針對一些投保者對社保失去信心，甚至打算不要社保的情況，專家表示，這不可取。作為退休保障的基礎部分，社保養老保險還是要有的。社會保險是國家通過立法的形式，由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家和社會補償及幫助的一種社會保障制度。但除此之外，通過其他手段為自己的養老做準備也是不可或缺的。她建議，保障養老生活質量可以采取社會養老+企業年金+商業養老險的形式。

養老錢投資要慎重

對于退休后的養老資金規劃，很多人都會節省支出為養老金做儲備。還有消費者通過做基金投資、投保商業養老險等投資方式來籌劃。

養老金做投資要穩妥謹慎。畢竟，養老金被騙，投資打水漂的事情屢見不鮮。尤其是這次金融危機讓人們辛苦積累的錢大幅度縮水，如果這是為了養老的保命錢，勢必會對生活造成很大問題。因此養老金的準備應該選擇風險低、專款賬戶的形式。

商業保險安排有竅門

商業養老險作為社保補充，正日益被百姓所接受，而且市場上可供投保者選擇的險種也很多。王舒鵬建議，目前養老險的種類主要有：純養老性的（按照約定退休年齡給付養老金至終身），定期返還型養老保險（有每2年返還、每3年返還，同時高齡有祝壽金，外加分紅式的養老保險）和理財類的養老保險（如萬能保險及投連險等投資型產品）。

商業養老保險繳費方式非常靈活，通常有5年繳、10年繳、15年繳、20年繳等，還有一次性繳費，消費者可以根據目前家庭的經濟情況來決定繳費方式。保險專家還提醒消費者，在選擇商業保險時需關注三個方面：穩健的保險公司、適合自己的產品和優秀的代理人。

商業養老險領取有兩種

目前，商業養老險有躉領、期領兩種領取方式，領取年限有終身領取和保證領取兩種方式，而領取起始年齡也有多種區分。

所謂躉領，是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走。這種方式比較適合退休后進行二次創業或者有諸如出國旅游等大筆支出預算的客戶。一次性獲取養老金固然能滿足一時的需要，但并不符合人們實際養老開支的規劃需要。

期領，是在一段時間內每年或每個月定期領取養老金，有點類似社保養老金的領取方式，在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。期領商業養老險的方式較為靈活，如果到期沒有領取仍可享受復利計息，當客戶需要時一并取出。

■名詞解釋

社保

即社會保險，是國家通過立法的形式，由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家和社會補償及幫助的一種社會保障制度。

企業年金

指企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自愿建立的補充養老保險制度。是多層次養老保險體系的組成部分，由國家宏觀指導、企業內部決策執行。

商業養老保險

壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險，能有效地滿足客戶的養老需要。