怎么正確選購屬于自己的重疾險產品？重疾險產品怎么選擇？

過去，人們為了預防疾病和養老而儲蓄，但現在人們購買保險是為了傳遞和抵御風險。人一生中難免會生病。據統計，一般人在一生中罹患主要疾病的概率高達72.18%。然而，生病并不可怕。可怕的是巨大的醫療費用。

主要疾病的治療通常需要手術、化療和放療的結合。因此，需要高額的醫療費用和住院費用，最低數萬元，大規模數十萬元。因此，購買重大疾病保險往往可以緩解患者和家庭的憂慮，減少家庭的財務風險。

那么，如何選擇合適的重病保險呢？目前，市場上有許多種主要疾病保險。北京有30多家保險公司，幾乎每家都有相應的重病產品。與國外不同，國內的重疾險在保監會的監控下各家產品的保險責任和費率區別不會太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。建議消費者在投保時從以下幾方面進行考慮。

自身的生理特點

由于同類型的重疾險在條款設計上差別并不很大，因此消費者首先應根據自身的生理特點來進行選擇。例如，男性和女性的生理結構不同，易患疾病也有所區別，如系統性紅斑狼瘡多見于15－40歲女性，其并發癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能。

再比如類風濕性關節炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險卻沒有包括此兩種疾病，因此女性消費者在購買重疾險時就應考慮專門針對女性設計的重疾險。而且，一些女性健康保險還提供部分女性?；技膊〉尼t療保障，如骨質疏松癥、尿失禁癥手術、女性原位癌，以及意外整形手術。

同樣，再生障礙性貧血、細菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發疾病，通常只會在少兒重疾險產品中列出，而一般重疾險種中常有的心肌梗塞、中風等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購重疾險時就應選擇專為少兒設計的險種，以免花了冤枉錢。

經濟承受能力

目前市場上，一款標準的重疾險是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險，每年通常需交保費約7500元，總共需交約15萬元。而若選擇定期險（保障時間可以是10年、20年不等）或附加險則相對便宜。另外消費者還可以選擇一些專門險。鑒于目前腫瘤疾病呈高發趨勢，而且是死亡的主要原因，不少保險公司推出了專門針對癌癥保障的防癌險，消費者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險金外，還可以補償一部分手術醫療費用。

服務情況

在選擇重疾險時消費者還要考慮保險公司的服務質量和業務員的專業化程度。保險公司在投保后的服務情況可以從理賠、交納續期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規定。

另一方面，業務員的專業化程度也將影響保單的質量。消費者應考察業務員是否對險種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時不可輕易相信業務員的一面之辭，避免受到個別業務員的誤導。

仔細閱讀條款

消費者在購買重疾險前要仔細閱讀條款，履行如實告知義務，避免索賠時因不理解條款而被拒賠。比如條款中規定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時消費者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經手術和中醫藥治療后，大部分患者可完全康復。

顯然它既不重也不大，對于這一問題，我們還需要了解的就是所謂體重不足是指原位癌不是一種非常嚴重的疾病，通常不會危及生命。所謂“不夠大”是指原位癌的治療并不復雜，類似于良性腫瘤的治療，不是一次大手術，治療費用也不高。因此，國內絕大多數重大疾病保險條款均把原位癌排除在保險責任之外。而消費者在購買前就應搞清楚這些專有名詞的含義，以免日后索賠時發生麻煩。