弄清保險責任很重要，投保醫療險要弄清免賠條款

近年來，相關部門發現部分消費者對醫療保險存在誤解，或者沒有如實告知，導致理賠能力低下，有的甚至被保險公司拒絕。北京市保險監督管理局提醒消費者，醫療保險應當明確保險責任和可扣除條款。

消費者投保健康保險后，可賠償因疾病或事故造成的支出或損失。目前，普通醫療保險主要包括醫療保險和疾病保險。首先，建議消費者在保險前仔細閱讀保險責任條款，充分理解保險產品的范圍。

據介紹，醫療保險的保險責任一般包括醫療和外科費用，也可包括住院費用。賠償限于被保險人的實際醫療費用，累計賠償不超過保險合同規定的保險金額。若被保險人從社保等其他渠道獲得補償，保險公司賠付時還要適當扣除。疾病保險以特定疾病的發生作為給付保險金的條件，只要發生保險合同約定的保險事故，保險公司將按照事先約定的保險金額給付保險金。不過此類保險通常有90天或180天的約定觀察期，觀察期內不予理賠。

另外還需提醒投保人要關注免賠條款，常見的有免賠額、給付比例和免賠期。其中免賠額條款規定了保險費用給付的最低限額，主要適用于醫療保險，具體又分為單一賠款免賠額和全年免賠額，只有當醫療費累計超過免賠額時才可申請理賠。給付比例則從正面規定了發生醫療費用時賠付的具體比例，如賠付費用支出的90%。免賠期條款廣泛適用于住院津貼類的健康保險，由于產品約定，保險公司按照被保險人的住院天數給付保險金，為降低道德風險，保險公司通常設定三天免賠期，保險公司只對免賠期后給付保險金。

最后，應該指出，一些投保人被拒絕賠償，因為他們在申請保險時沒有說實話。根據《保險法》的規定，投保人申請保險時，應當如實告知保險公司健康狀況和既往病史，以免發生此類事故。按規定，對于投保時因故意或重大過失未履行如實告知義務的，將被保險公司拒賠而且也無法退還保費。