夸大保單投資收益率不要相信， 謹防圈套

隨著愚人節的臨近，大家是否會跟自己的朋友親人開一些玩笑呢？在朋友之間開玩笑也許是無害的，但如果我們在消費者購買保險的經濟行為中遇到傻瓜的營銷技巧或保障條款，就會損害被保險人的切身利益和保險公司的聲譽和品牌。當消費者購買保險時，尤其是通過代理渠道，他們常常被保險代理人精湛的愚蠢的花招所欺騙，最終遭受損失，甚至引起糾紛。

　　陷阱一夸大了保險單投資的預期年收益率，保險代理商在向消費者推銷保險產品時通常采用的策略是故意夸大預期年收益率。近年來，三種新型的保險，即投資、普惠和股利，已成為壽險市場的主流產品，這三種保險產品都涉及預期的保單投資年收益率。事實上，除了全民保險，聯合保險和股利保險并不能保證預期的年度投資回報。

　　在股利分享保險中，保險代理人常常誤導消費者將預期年利率加上預期年利率作為股利分享保險的投資回報。據保險專家介紹，分紅保險的預期年利率是固定的。但每年的分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的。而對于跟股市掛鉤的投連險，保單的投資預期年化收益率就更沒有保證，關鍵是要看當年的股市行情以及保險公司的投資水平。保險專家提醒，對于有意購買投連險的消費者更需仔細閱讀投保特別提示書，弄清保險公司過去幾年的平均投資預期年化收益狀況。

　　陷阱二 保證保單不會賠錢；保險被認為是最穩妥的投資理財方式，預期年化收益率雖然偏低卻能夠保本。殊不知，與其他理財產品一樣，保險產品能保本也是需要前提條件的。但即使是最“穩當”的分紅險，如果投保人提早解約，特別是在保單生效后3-5年內提前退保，那就很可能虧本，而如果是在投保后的兩三年內解約的話，虧損額度還不小。而這一點，保險代理人在推銷產品的時候往往就“隱去”了。

　　保險專家介紹，保險公司每銷售一份保單，會產生諸如營銷費用、管理費用和其他財務費用等，這些費用通常都會在一份保單投保后的前3年或前5年來提取，通過收取的保險費用來進行支付。若投保人在前幾年解約，保單價值準備金扣除相關各類費用后的金額，通常就會小于所繳保費，也就是平常說的“現金價值”(退保時能從保險公司領回的錢)會小于已繳保費，這也就意味著投保人損失了本金。

　　陷阱三 隱瞞保單免責條款，某些保險產品對投保人設定了詳細的投保條件，但是為了把產品賣出去，保險代理人往往刻意隱瞞了這些免責條款，使得投保人在出現保險行為時，得不到相應的保障。而保險代理人的這種“障眼法”大多數出現在推銷重大疾病保險的過程當中。

　　因為在購買重病保險時，如果被保險人不如實告知病史，在保險行為發生后就不能得到保障，甚至保險費也不能收回。作為保險代理人，消費者有義務在購買重病保險前仔細詢問其病史，并提醒其履行告知義務。保險專家提醒，消費者在投保前一定要仔細查閱保險條款內容，尤其是明確自己所投保險的保險責任以及除外責任，避免到時候出現不必要的糾紛。