商業(yè)醫(yī)療保險是我國醫(yī)療保障體系的組成部分，也可以看做是社會醫(yī)療保險的一個補(bǔ)充手段。雖然目前我國大多數(shù)城鎮(zhèn)職工已經(jīng)進(jìn)入到社保的保障范圍，但是由于社保報銷比例較低，在遇到重大疾病的時候，社保報銷的部分只是杯水車薪。因此，購買一份合適的商業(yè)醫(yī)療保險可以有效彌補(bǔ)醫(yī)保的這一不足。但很少有人知道購買商業(yè)醫(yī)療保險也是有竅門的。購買不當(dāng)，也可能多花了錢卻少拿了理賠金。

購買商業(yè)醫(yī)療保險竅門一：選擇定額給付型醫(yī)療保險。

費(fèi)用型醫(yī)療保險的保險金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi);而定額給付型醫(yī)療保險是按照事前約定的保險金額進(jìn)行賠付，因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出，消費(fèi)者可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，而且定額給付型醫(yī)療保險的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易產(chǎn)生理賠糾紛。

購買商業(yè)醫(yī)療保險竅門二：醫(yī)療保險有投保年齡限制。

對于商業(yè)醫(yī)療保險，保險公司對最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。

購買商業(yè)醫(yī)療保險竅門三：優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。

專家提醒，醫(yī)療風(fēng)險主要是門診醫(yī)療風(fēng)險和住院醫(yī)療風(fēng)險，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險，因此消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。住院醫(yī)療保險的保險期限一般為一年，一年結(jié)束后要重新投保。但是，目前市場上多數(shù)住院醫(yī)療保險產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費(fèi)，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險時，消費(fèi)者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時處于主動地位。

合適的商業(yè)醫(yī)療保險能有效做到風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償轉(zhuǎn)移，即把個體身上的由疾病風(fēng)險所致的經(jīng)濟(jì)損失分?jǐn)偨o所有受同樣風(fēng)險威脅的成員，用集中起來的醫(yī)療保險基金來補(bǔ)償由疾病所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。掌握商業(yè)醫(yī)保的購買竅門，能將商業(yè)醫(yī)保的價值發(fā)揮到最大，從而盡可能地降低自身的經(jīng)濟(jì)損失。