投保健康險 怎么買，“混搭”更實惠

陳先生想給一份保險單投保，以便在將來需要的時候支付他的健康費用，但是面對各種保險公司頻繁推出的各種健康保險產品，他感到有點頭暈。專家建議，消費者不防學著“混搭”：在選擇險種時,可根據是否有醫保和自己的保費預算,將重大疾病保險和醫療報銷型保險或醫療津貼型保險搭配；在投保重大疾病保險時，還可將儲蓄型的長期險和消費型的短期險搭配。

三種醫療保險的覆蓋面不同，我們一起來具體的了解了解它們之間不同在哪里，在商業保險中，能為消費者疾病費用提供補償的健康保險一般包括三類保險：大病保險、醫療補償保險和醫療補助保險。重大疾病保險是針對一些特定的重大疾病而設計的保險。從保障范圍來看，只有當被保險人罹患某類特定的疾病時，才能獲得保險公司的賠償。而從保險金給付來看，其給付多是一次性的，并且一次性的理陪額度通常較大。醫療報銷型保險，即以意外事故或疾病產生醫療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫療保險。最常見的是住院醫療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險。

醫療補助保險是現在非常受歡迎的一種保險，我們一起來看看這種保險的相關知識，醫療補助保險即因意外傷害或疾病造成收入中斷或減少時，保險公司為收入保障保險提供補償。醫療保險的重點和支付方式各有不同。每個人根據不同的情況需要不同的醫療保險。而根據自己的特點將不同的健康險作不同方式的“混搭”，可讓健康保障更全面。

首先，應考慮是否已參加社會基本醫療保險。如果有社保，那么投保商業健康險就是一個補充，使醫療保障更加全面。對于這部分消費者來說，通過個人醫保賬戶和社保統籌部分，通常每年估計大約有70%的醫療費用都可以由社保報銷。如果沒有參加社保，則需要商業醫療保險來提供全部的醫療保障。

其次要考慮保費預算。一般原則是，每年的醫療保險費是年收入的7％-12％，如果沒有社會醫療保障的話，這個比例可以適當提高。 最后，可以根據自己的社保和預算情況來確定“混搭”的險種。 目前，保險公司推出的重大疾病保險主要包括儲蓄型的長期保險和消費型的短期保險。儲蓄型長期險每年所繳保費一樣，保障時間可長達20年、30年或者終身，消費型短期險的保險期間則通常為1年或5年，可通過不斷地續約延長保險期間。

對不同的消費者來說，儲蓄型長期險和消費型短期險其實各有優勢。消費型重疾險期間較短，在短期的保費開支方面，消費型短期險比較有吸引力。 由于保險期間短，消費型短期險通常是每1年或每5年續保一次，保費隨著被保險人年齡的增長而增加。根據公開數據，一般在35歲后，消費型險種在保費方面的優勢已不再明顯，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是迅速增長。投保人如果持續投保消費型重疾險，保險期間沒有儲蓄型重疾險長，總保費支出卻可能高于儲蓄型重疾險。 同時，雖然一般消費型重疾險規定，投保人可于每個保險期間屆滿或之前繳付續保保險費以示續保，但一些保險公司并不承諾一定接受續保，這將使消費者未來可能會面臨無?？衫m的尷尬。

因此，對于具有一定經濟承受能力的消費者，應優先購買以儲蓄為基礎的長期嚴重疾病保險。對于經濟負擔能力有限的消費者，他們可以考慮在不同年齡組按比例購買這兩種產品。具體來說，20歲到30歲的消費者，事業處于成長期，消費開支較大，可加大保費低廉的消費型重疾險的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質開始下降，相對于消費型重疾險，儲蓄型重疾險的保費提升比例不高，可逐漸增加儲蓄型重疾險的比例。而到了45周歲后，若家庭經濟許可，儲蓄型重大疾病險的比例應考慮提高到95%以上。