意外險買不買？還值得買嗎

長期以來，人們往往忽視事故保險，因為事故保險既不能作為共同保險和全民保險加以保障，又能獲得利益，既不能像養老保險和教育年金那樣具有節本功能，甚至不能作為商業醫療保險。近年來，作為社會保險的一種補充，已開始引起人們的關注。我們仍然值得投資于純粹的消費意外保險嗎？

事故保險是必不可少的。一般來說，事故保險主要是指意外傷害保險。廣義地說，附加意外醫療保險也包括在這一類中。事故保險在市場上的保護內容大致相同：意外傷害保險一般為被保險人因意外事故造成的死亡、傷殘和燒傷支付；意外醫療保險支付被保險人因意外事故引起的診斷和治療費用。

許多人相信人壽保險也可以通過購買普通或終身保險來保護死亡風險。其他保險，如分紅保險和全民保險，基本上可以解決死亡、殘疾等問題。沒有必要再買意外保險。

上海分公司保險專家指出，如果從保障角度和性價比來看，意外險無疑是最實惠的選擇。一般每年只需支付數百元即可獲得數十萬元的意外事故保障。

意外險在保險計劃中不可缺少的補充作用和特有價格低廉的優勢是不容忽視的。意外事故的風險是在每個人的生活中都存在著的，只不過因為職業、年齡、環境等因素不同，發生的幾率有高有低。

一般而言，建議購買意外險的時候需要考慮保障計劃的完備性，購買的額度可以參考已經購買其他險種產品的額度，只要起到補充提高作用即可。

在一個完整的保險計劃中，意外險用于補充壽險來提高意外身故的保額，彌補因意外殘疾而造成的未來收入的損失，補充醫療險來增加意外事故引起的診療費用報銷和誤工費這些作用對于年輕人而言尤為突出。

年輕人往往日常工作較為繁忙，工作壓力大、頻繁出差等原因，面臨的意外風險系數要相對較高，更有必要獲得這些保障；另一方面，年輕人因為在家庭中的經濟地位更重要，因此可以購買的額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5~7年維持80%的收入水平。

老年人也是意外風險高發群體，但多數產品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低（視不同產品條款規定）。變通的辦法是在年齡未到投保年齡限制以前購買意外險，以續保的方式可以突破投保年齡限制。此外，市場上也有一些產品專門針對老年人意外險市場，將投保年齡的限制放寬。

意外保險該怎么買

意外險因為合同條款相對比較簡單，保險利益也簡潔明了，保費較為低廉，因此在購買時的流程并不復雜。除了可以通過傳統的代理人渠道來購買之外，現在借助越來越多的信息技術手段，手機短信、電話直銷、網絡平臺近年來開始銷售條款簡單、保障明確的險種，讓投保人可自助購買，意外險也是其中主推產品之一。那么這些購買渠道各有哪些優缺點？

傳統的代理模型在服務方面具有無可比擬的優勢，自助模式的便利性也顯而易見。從具體的比較結果可以看出，由于目前事故保險產品數量眾多，大多數產品仍需由代理人解釋和理解，而且多數投保人也在購買意外保險的同時需要其他一攬子保障，因此也只能通過代理人的方式來購買。對于一些短期的、功能單一的意外保險，比如保障內容簡單、保費低廉、條款清晰的旅游意外保險等，完全可以通過慧擇網的網絡保險購買平臺去購買，但是投保人需要注意保存好相關記錄。