投保按實際情況投保，應按自己職業類別來定

　　 我們如何承擔事故的后果？在我們達到目標之前，仍然依賴收入的家庭如何生存？或者我們失去了工作的能力，我們能夠繼續靠以前的積蓄生活嗎？

　　即使社會保障已經完成，也只能從工傷保險項目中得到工傷事故賠償，非工傷事故不屬于社會保障范圍。對我們和我們家庭的損害是不可逆轉的。

　　在此背景下，意外傷害保險的作用越來越受到人們的關注。與人壽保險產品相比，事故保險的責任僅限于因事故造成的死亡或殘疾。然而，壽險的殘疾責任通常特指高殘、全殘，意外險則還可以涵蓋各項殘疾等級，適用性較廣。身故保險金能對家人的后續生活提供部分扶持。殘疾保險金則可以對治療、康復時的支出進行補償，也能提供再次投入工作獲得收入前的生活費用。

　　意外傷殘的保險金是根據傷害程度按比例支付的，這個標準明確地附注在保險條款上。同時，專家提醒到：意外殘疾與意外燒傷在實際的保險產品中常常是被拆開的，不是所有意外險產品都包含對意外燒傷的責任。

　　另外，從《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中我們可以看出，其中涉及的傷殘幾乎都是與四肢與五官有關的，鮮有與內臟有關的。在生活中，諸如被歹徒襲擊導致脾臟、腎臟等臟器摘除的事件時有耳聞，而類似情況是無法獲得意外險的理賠，除非是有附加意外醫療保障，則可以為治療提供費用報銷或住院津貼補償。

　　作為附加險的意外醫療，在產品中的額度一般是1萬~5萬，從保障金額來看，此塊保障都是不充足的，這無疑是當前意外險的一大遺憾所在。因為醫療保障總體費用較高，投保人可以通過額外投保住院醫療類保險，特別是那些提供器官移植手術保險金與非器官移植手術保險金的險種，這樣可一定程度規避意外傷害帶來的醫療成本。

　　人身意外險的保險涉及到很多的方方面面，我們需要了解的就是它與被保險人的職業有關。日常工作分為六個層次，最高層次的一般事故保險包括四個職業類別。理賠有兩種情況：第一，在保險行業，理賠是按保險金額支付的。這個占大多數。第二，在承保職業中，根據職業等級按比例賠付。需要注意的是，保險公司在理賠時，會按出險時正進行的活動來判定職業類別。建議投保時按自己平時常從事的最高類別項目來投保，避免理賠障礙。