購買保險越便宜越好嗎？保險價格

當小李給他的汽車投保時，當他得知每年要花數萬元為他的汽車投保時，他感到很痛苦。對于同一種保險，另一家保險公司的費率要低得多。小李一言不發，去了另一家保險公司辦理機動車保險，花了他幾千元。幾個月后，不知怎么的，小李的車開始冒煙并著火。雖然他努力撲滅大火，但仍造成數以萬計的車輛損失。當小李要求賠償時，他被告知在他購買的保險中，汽車自燃不屬于保險責任范圍，他的損失沒有得到賠償。

理性的消費者在選擇保險類型時應該充分的考慮很多方面的相關因素，而不應將價格作為唯一的標準，而應主要取決于產品提供的保險保障和服務水平是否滿足自己的需要，以及是否能夠充分解決自身的風險。

1、保險范圍；我們在了解保險的時候需要注意保障范圍，由于不同類型的保險化解了不同的風險，因此保險責任的范圍也不同，如人壽保險和定期人壽保險、雇主責任保險和公共責任保險等，價格比較毫無意義。對不同公司的同一險種進行價格比較時，也不是價格越便宜越好。一般來說，保險的價格主要取決于保險保障范圍，保險保障范圍又具體由保險責任范圍、責任免除范圍和附加險數量共同決定。通常，保險責任和責任免除只表明了基本風險（或稱主險）的保障范圍，而特殊風險的保障需要加保附加險。一種保險產品的保險責任范圍越大，責任免除范圍越窄，附加險數量越多，則保險保障范圍就越廣，價格就越高。以車險為例，部分保險公司家用車保險條款的責任范圍除承擔因碰撞、傾覆、火災、爆炸、暴風、暴雨等造成的保險車輛損失外，還特別承擔因車輛自燃造成的保險車輛損失，擴大了主險的責任范圍，而在其他一些公司，自燃是作為責任免除的。

2.保險保障程度

為了增強被保險人的責任心，一些險種并不是100%賠償保險事故損失，往往會設定一些免賠比率或免賠額，由被保險人來承擔小部分損失。免賠比率或免賠額越低，意味著轉嫁給保險公司的風險比例就越高，投保人獲得的保險保障程度越高，價格也越高。比如，各個公司機動車保險的免賠比率不一樣，有些保險公司全責15%、主責10%、同責8%、次責5%，而有些保險公司免賠比例則為全責20%、主責15%、同責10%、次責5%。比例不同，價格也會有差別，前者肯定高于后者。另外，在財產保險中，不足額投保也會影響保險保障程度，如果投保的保險金額低于保險標的的實際價值，發生保險損失時，保險公司只承擔保險金額內的責任，剩下的損失由投保人自負。此時相對于足額投保（即以保險標的的實際價值作為保險金額）來說，價格雖然要低一些，但投保人自己要承擔的風險和損失會更大。

3.保險服務水平

保險服務質量越高，意味著保險公司支出的服務成本越高。這些成本也構成保險費率的一部分，因而保險服務越周全、細致，保險價格就越高。

從這個角度來看，我們在買保險的時候還是需要購買適合自己的，買保險并不越便宜越好。投保人在選擇保險價格時，首先要比較不同公司同類保險的保險責任和免責范圍，然后比較附加保險的數量、保險金額和免責比例（或免責金額），最后要依據服務標準承諾，而不是簡單地按價格討論利弊。