警惕投保典型誤區， 重復投?？蓳Q取更多賠付

近年來，越來越多企業有了保險的意識，紛紛通過購買商業類險種，為安全生產經營未雨綢繆。不過，在企業購買財產險時，卻有一種非常典型的誤區需要引起注意，那就是重復保險。

什么是重復保險？簡單地說，就是企業把自己的同一份財產向兩個以上的保險公司分別投保。

使企業步入這種誤區的主要原因，不外乎有兩種情況，一種是因為企業對財產險的重復保險分攤原則不太了解，將投保財產險的概念，與壽險可以購買多份保單的操作方式混淆，錯誤地以為多買幾份保險，就等于給企業財產上了雙重保險或多重保險，一旦發生保險損失，就可以得到多重賠款；另一種則是企業投保時就存在一定的僥幸心理，試圖在出險后以欺瞞的方式蒙混過關，騙取多家保險公司的多份賠款，當然這種情況比較少見。實際上，重復保險對企業沒有任何益處。按照重復保險分攤原則，若向多個保險公司重復投保，企業在發生保險事故，導致保險損失時，索賠只能在各個保險公司之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。遵循這一原則的主要目的，正是為了防止投保人利用重復保險獲得超過保險價值的賠款，維護社會公平，也防止發生道德風險。目前，重復保險主要有三種損失分攤方式：比例責任制、獨立責任制和順序責任制。

《中華人民共和國保險法》明確規定，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任，也就是用比例責任制方式來分攤損失。例如，某紡織廠就其所有的價值900萬元的設備與存貨，分別向A、b兩家保險公司投保財產綜合險，保險金額分別為900萬元與700萬元，保險費率是1，紡織廠分別向A、b保險公司支付保險費9000元和7000元。后來，紡織廠因電線短路引起火災，若發生全部損失：A保險公司賠償金額為900900/(900+700)=506.25(萬元)；b保險公司賠償金額為900700/(900+700)=393.75(萬元)。A、b保險公司賠償總額正好等于損失總額900萬元，而如果發生部分損失，也是以同樣的方式計算。

此外，如果不重復保險，按照1的費率，紡織廠只需支付9000元保險費就可以獲得足夠的保險保障；而重復保險后，紡織廠不但多支付7000元保險費，且一旦出險，并不能多獲得一分錢保險賠款?？梢?，重復保險對企業不僅增加不必要的保險費支出，同時也不會使企業獲得超過保險損失的賠付，企業重復保險，結局只能是偷雞不成反蝕一把米。