如何合理制訂重疾險，保額到底要多高？

如果說意外保險和人身保險是人身保險金字塔的堅實基礎，那么重大疾病保險則是金字塔結構中不可或缺的中間力量。

疾病風險高且難測

不久前，我朋友的母親因病去世，一名50歲的男子死于系統性紅斑狼瘡和肺部病毒感染。在為母親哀悼的同時，他也為朋友未來的生活擔憂。半年多的住院花費幾十萬元，讓家庭資產的流動性一下子收緊。

類似的不幸可能發生在你身上。疾病的突然到來不僅使患者失去了原有的收入，而且對家庭經濟也產生了很大的影響。隨著我國醫療技術的更新，醫療成本也在悄然上升。病人也許不怕沒藥，但卻不怕沒錢治病。即使治愈了，花了一大筆錢治療后的家庭經濟狀況也不容樂觀。

而健康保險便能夠幫忙解決這些問題。目前，我國健康保險市場主要有醫療費用類保險、醫療補貼型保險、重大疾病險、防癌險、終身醫療賬戶及護理險等等，其中重大疾病保險正是針對那些對人體傷害嚴重、醫療費用昂貴的疾病所設計的。

保障全面是王道

重疾險產品比起意外險、壽險來說有其特有的保費計算方式，與投保時提供的被保險人年齡、身體健康狀況有密切關系。由于涉及到的都是高危疾病，因此保費并不便宜。

以30歲男性為例，如果投保10萬元20年期消費型重疾險，分20年繳費，每年的保費在600元左右，而如果選擇儲蓄型保險，保費則需要上升至3000元左右。這使得不少投保人猶豫不決：我花了很多錢買了重疾險，但是萬一我有什么不測，卻又偏偏不在保險范圍內，保險公司不進行理賠，那我不是很吃虧？可見，在選擇重大疾病險時，首先要考慮是保障的范圍是否全面。

按照保險行業的標準，重大疾病保險所保障的疾病范圍里必須包括以下六種疾?。簮盒阅[瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和需透析治療或腎臟移植手術的終末期腎病(如尿毒癥)，除此以外還可以選擇使用十九種有行業標準的其他疾病。

有的保險公司會將保障范圍寫得非常細致，而有些則以疾病按大類區分，后者顯然更容易受惠。在重疾險投保時，不應被標明的可保35種疾病、保障范圍超同類產品等字樣迷了雙眼，應仔細查看具體承保疾病有哪些，需要符合哪些要求等等。如果你并不精通醫學術語，對保險公司列出的各類疾病難以辨別，不妨找個醫生朋友請教一番，看看究竟哪份保險更適合你。

女性可選針對性產品

重疾險中，有一類為女性度身定做的產品，其保障范圍主要針對女性發病率較高而男性并不會患有的疾病，如宮頸癌、乳房癌等，也有男性發病率遠低于女性的疾病保障，比如系統性紅斑狼瘡等。

女性選擇這類產品顯然更具有針對性，因為一般的重大疾病險的設計是不以男女區別對待的，保障的疾病雖然是全體人群中的高發病，但對女性來說發病率可能并不高，這樣保費就顯得有些浪費了。倒不如選擇一款女性重疾險，雖然保費可能較一般的重疾險更加昂貴些，但畢竟保障更有效。

保障額度合理制訂

投保重疾險另一個問題就是保額到底要多高？

以目前的醫療情況來看，重大疾病的治療費用一般需要10至20萬元，即使醫保負擔一部分，個人仍需支付不少自費項目，而自費項目往往都是很高額的。因此保額太低起不到全面保障的效果。

保險也考慮到醫療費用的增長率。假如你是30歲的投保人，那么以嚴重疾病危險發生概率較高的50、60歲計算，還需要20、30年的時間。這段時間醫療費用的上漲是可以預期的，不妨因為這一點，定保險額高一些，20、30萬元保險額也過不去;如果你的預算足夠，即使選擇50萬元的保險單也沒有錯。如果你已經接近一百,,不需要夸大成本預測過分治療嚴重的疾病,這個年齡的成本保護已經不低,如果再次抬高保護額頭,保費必然會更貴,一般保護100至20萬元。