最近，關(guān)于“疾病保險(xiǎn)”的索賠被駁回的消息引起了許多消費(fèi)者的注意，事件的主角是一個(gè)初三的學(xué)生，他在初中第一天在學(xué)校買(mǎi)了保險(xiǎn)。扁桃體切除術(shù)后，保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人投了疾病保險(xiǎn)為由拒絕索賠。一直以來(lái)，帶病投保都是保險(xiǎn)行業(yè)的敏感問(wèn)題，尤其在理賠方面，被保人最終都很難獲得索賠。那么是否帶病就不能投保？若能，要注意哪些問(wèn)題了？我們來(lái)看看帶病投保相關(guān)理賠問(wèn)題。

　　1、對(duì)疾病進(jìn)行保險(xiǎn)并不一定是不可能的溢價(jià)或增加。投保時(shí)，被保險(xiǎn)人如實(shí)填寫(xiě)保險(xiǎn)單上的病歷，經(jīng)核實(shí)情況后，保險(xiǎn)公司可以拒絕投保，或者可以提高某一保障項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)，或者以告知的疾病為例，保險(xiǎn)責(zé)任除外。

　　“許多主要疾病與一些常見(jiàn)疾病密切相關(guān)，如慢性乙型肝炎，這在醫(yī)學(xué)上已被承認(rèn)與肝細(xì)胞癌有關(guān)，但不一定導(dǎo)致肝細(xì)胞癌，”保險(xiǎn)公司解釋說(shuō)。如果客戶(hù)有乙肝病史，但是想要購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司也可能會(huì)采取上面兩種方式來(lái)進(jìn)行承保。”

　　2、投保前未如實(shí)告知病情，易引發(fā)理賠糾紛

　　投保人如實(shí)告知既往病史等極其重要,這往往也是理賠糾紛的爭(zhēng)議點(diǎn)。按理說(shuō)，保險(xiǎn)公司在核保環(huán)節(jié),需要掌握投保人的體征信息。但對(duì)所有的投保人進(jìn)行全面的體檢成本較高，基本不太現(xiàn)實(shí)。比如說(shuō)，有的腫瘤長(zhǎng)在身體某個(gè)隱秘部位，很多時(shí)候要做CT或者核磁共振才能檢查出來(lái)。一般來(lái)說(shuō)，投保時(shí)還是多以投保人自身的誠(chéng)信為主。

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,“對(duì)于健康險(xiǎn)而言,投保前已有的疾病和癥狀,不在承保范圍內(nèi)。”保險(xiǎn)公司也有專(zhuān)門(mén)的核賠部門(mén)，如果在醫(yī)院了解下來(lái)，客戶(hù)有相關(guān)病史而提前又沒(méi)說(shuō)，最后是有理由拒賠的。

　　并非所有帶病投保超過(guò)2年的案例都能成功索賠，而是需要依情況而定。

　　事實(shí)上,有些疾病潛伏期很長(zhǎng)，短時(shí)間內(nèi)可能自身都無(wú)法察覺(jué),因而在投保時(shí)由于自己并不知情,也就無(wú)法從實(shí)告知,這種便屬于無(wú)意識(shí)帶病投保。這種情況下，如果兩年內(nèi)，被保人病情表現(xiàn)出來(lái)并開(kāi)始惡化，最后導(dǎo)致需要賠付。保險(xiǎn)公司知情后，有權(quán)將合同解除。如果投保滿(mǎn)了兩年，保險(xiǎn)公司基本不會(huì)因?yàn)楫?dāng)初沒(méi)有發(fā)現(xiàn)病史而拒賠。

　　若不是無(wú)疑是帶病投保，而是故意隱瞞，那么一旦被保險(xiǎn)公司查出，即使投保超過(guò)兩年,保險(xiǎn)公司仍可能將醫(yī)療記錄作為證據(jù)而拒絕賠付。

　　保監(jiān)會(huì)發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

　　保險(xiǎn)公司可以首次以適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)覆蓋面形式減少保險(xiǎn)金額，從而控制公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，蕪湖、寧波等地已開(kāi)始試點(diǎn)，但廣州尚未進(jìn)入試點(diǎn)范圍。