帶病投保怎么理賠？ 帶病投保須知

　 最近，關于“疾病保險”的索賠被駁回的消息引起了許多消費者的注意，事件的主角是一個初三的學生，他在初中第一天在學校買了保險。扁桃體切除術后，保險公司向保險公司索賠，保險公司以被保險人投了疾病保險為由拒絕索賠。一直以來，帶病投保都是保險行業的敏感問題，尤其在理賠方面，被保人最終都很難獲得索賠。那么是否帶病就不能投保？若能，要注意哪些問題了？我們來看看帶病投保相關理賠問題。

　　1、對疾病進行保險并不一定是不可能的溢價或增加。投保時，被保險人如實填寫保險單上的病歷，經核實情況后，保險公司可以拒絕投保，或者可以提高某一保障項目的保險費，或者以告知的疾病為例，保險責任除外。

　　“許多主要疾病與一些常見疾病密切相關，如慢性乙型肝炎，這在醫學上已被承認與肝細胞癌有關，但不一定導致肝細胞癌，”保險公司解釋說。如果客戶有乙肝病史，但是想要購買長期疾病保險，那么保險公司也可能會采取上面兩種方式來進行承保。”

　　2、投保前未如實告知病情，易引發理賠糾紛

　　投保人如實告知既往病史等極其重要,這往往也是理賠糾紛的爭議點。按理說，保險公司在核保環節,需要掌握投保人的體征信息。但對所有的投保人進行全面的體檢成本較高，基本不太現實。比如說，有的腫瘤長在身體某個隱秘部位，很多時候要做CT或者核磁共振才能檢查出來。一般來說，投保時還是多以投保人自身的誠信為主。

　　我國《保險法》規定,“對于健康險而言,投保前已有的疾病和癥狀,不在承保范圍內。”保險公司也有專門的核賠部門，如果在醫院了解下來，客戶有相關病史而提前又沒說，最后是有理由拒賠的。

　　并非所有帶病投保超過2年的案例都能成功索賠，而是需要依情況而定。

　　事實上,有些疾病潛伏期很長，短時間內可能自身都無法察覺,因而在投保時由于自己并不知情,也就無法從實告知,這種便屬于無意識帶病投保。這種情況下，如果兩年內，被保人病情表現出來并開始惡化，最后導致需要賠付。保險公司知情后，有權將合同解除。如果投保滿了兩年，保險公司基本不會因為當初沒有發現病史而拒賠。

　　若不是無疑是帶病投保，而是故意隱瞞，那么一旦被保險公司查出，即使投保超過兩年,保險公司仍可能將醫療記錄作為證據而拒絕賠付。

　　保監會發布《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》規定，保險公司應按照長期健康保險要求經營個人稅優健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續保。

　　保險公司可以首次以適當的保險覆蓋面形式減少保險金額，從而控制公司的經營風險。目前，蕪湖、寧波等地已開始試點，但廣州尚未進入試點范圍。