健康險保障內容和保險額度受制于醫保政策

　　隨著新醫改的誕生，為了有效提高健康險的保障水平，保監會提出要積極引導商業保險機構對長期護理保險、特殊大病保險等險種的開發，以及提倡積使用基本醫?；饋碣徺I商業大病保險的措施。保監會《醫改十二五規劃》的通知里提出，突出強調了整個保險業都要貫徹落實醫保規劃，配合規劃積極開發和創新以重疾險為首的健康險產品。

　　隨著新醫改已經啟動三年，我國離全民醫保的目標已經跨出了堅實的一步，有望實現全面醫保。然而還存在著部分群眾患了重特大疾病沒錢看或不敢看的情況，保監會認為這個情況不容忽視，希望整個保險業都重視起來。

　　隨著醫改的推進和大病保障需求的嚴峻形勢，《醫改十二五規劃》提出了探索建立健康險范疇下重特大疾病保障機制的具體要求在提高基本醫保最高支付限額和高額醫療費用支付比例的基礎上，統籌協調基本醫蓖商業健康保險政策，積極探索利用基本醫保基金購買商業大病保險或建立補充保險等方式，有效提高重特大疾病保障水平；加強與醫療救助制度的銜接，加大對低收入大病患者的救助力度。

　　困惑一產品大同小異

　　這一統籌規劃后的定位，令一直充當配角的健康險中了頭彩，其后監管層的明確表態，意味著保險業肩負起重疾保障產品的創新重任。

　　然而，目前各大保險公司推出的健康險產品大同小異，補充作用未能有效發揮。據記者了解，目前健康保險產品可以分為兩大類一類是住院及手術費用保險，即保險公司向投保人部分支付醫保不承擔的住院費用，有效降低投保人實際自付比例；另一類是重大疾病保險，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保險公司將一次性支付投保人一筆保險金。

　　在政策中獲得鼓勵的特殊大病保險，市場上能見到的相關產品比較多，但長期護理保險產品并不多見。

　　原因何在？保險產品的開發需要大量的統計數據，長期護理險的費率制定過程并不完善，保險公司在數據收集、理賠調查和費用控制等各個環節經驗都不足，如果沒有充足詳盡的數據資料，制定出來的保費就不準確，設計出來的產品也不完善，市場反響就不會很高。某壽險公司健康險業務負責人介紹稱。

　　困惑二政策風險不期而至

　　根據現行的醫療體制，重大疾病的治療費用遠遠高于醫保報銷的封頂線，這意味著在現有政府能做到的?；踞t保水平下，對重大疾病起到保障作用的商業健康險將大有作為。

　　《醫改十二五規劃》的發行，積極推動了對重大疾病保險的完善，以及提高了重大疾病保險的保障作用，然而，重大疾病保險的保障內容和保險額度是隨著醫保政策變化調整的，可以說重大疾病保險與醫保政策是息息相關的。而改革的推進會影響基本醫保政策的變化，不斷變化的醫保政策使得健康險相關的保險額度加大了難度。