警示買保險前要看清條款，保險條款很重要

問：我是來自南京的李某（化名）。去年3月下旬，我在存款時，碰到一家保險公司的業務員。這位業務員向我推薦了一款保險產品，并且告訴我保險如何分紅、購買保險如何有利可圖等。我一聽動心了，最終購買了該保險公司的萬能B保險產品，但業務員卻沒告訴我有初始費用。

后來，我家中有事，無奈想取不到期的保險款項時，卻被保險公司的工作人員告知要付初始費近5萬元。我認為保險公司侵害了消費者的知情權，要求他們全額退保。

警示：買保險前看清條款

所謂萬能險，就是將客戶的保險金額設立為兩個獨立賬戶：一個是純風險保障賬戶，另一個是單獨運作的現金價值賬戶，表面上還具有保障之外的投資運作功能。萬能險的投保、日常領取過程，會涉及到初始費用、手續費和管理費等。

初始費用，通俗說來就是保險公司為客戶提供服務的各項成本總和。在投保的最初幾年，保險公司扣除的初始費用比例比較高，實際進入賬戶的資金較少。在早期的萬能險宣傳中，初始費都被說成只有1％到5％，其實，初始費用若要低至5％，至少要連續繳費到第六年。對此，營銷員往往含糊其辭，不明確告訴投保人真實的初始費扣除情況，造成了消費者對萬能險的誤解?，F在，保險公司意識到這樣含糊其辭只會兩敗俱傷，因此都明確了初始費的扣除情況。一般說來，第一年保障賬戶的初始費用占所繳保費的60％到70％，以后每年遞減，一般到第六年可以降到5％以下。

李女士在購買萬能險時，由于業務員沒有告訴她初始費用的存在，而導致她提前退保時遭遇了慘重損失。這固然有業務員的失職或故意誤導的成分在里面，保險公司應該承擔一定的責任；但保險條款上對各種費用的收取都有明確規定，李女士當時肯定也沒有仔細看條款，自己或多或少也有點責任。

消協提醒消費者，通常易被保險營銷員推銷時承諾的利益動心，但對密密麻麻的保險條款不仔細研究，往往易掉進保險圈套。建議消費者在保險營銷員推銷保險產品時，要求業務員將口頭承諾的利益在保險條款中具體列明，并列出如出現特別情況時由保險公司埋單。