雞肋保單怎么辦，我該拿你怎么辦？

隨著生活水平的提高，大家的觀念發生了很多的變化，大家的財務管理觀念的加強，越來越多的公民選擇保險護送。然而，由于許多公民對保險知之甚少，或者生活已經改變，再加上某些代理人的愚弄，他們常常持有他們不需要或不適合的保單。如果有雞肋骨保險政策，該怎么處理呢？

案例1：王先生的年收入約為12萬元，這是他家庭的主要收入來源。他的女兒今年剛上小學。雖然夫妻雙方都有基本的社會保險，但他們還是買了很多商業保險。他家每年花30000元買商業人壽保險，包括女兒的教育和意外保險，妻子的養老保險和全民人壽保險。其中大部分是人權保險單，但王先生本人沒有相應的商業保險。

每年投保30000元，占家庭收入的很大一部分，但王先生作為家庭收入的支柱，缺乏必要的保險，也就是說，應該投保的人沒有投保。因為對于這個三口之家而言，最大的風險是王先生發生意外或不幸，家庭支柱轟然倒下，導致家庭收入銳減，家人的生活質量就可能驟然下降，女兒的教育金也失去了最主要的來源。王先生一家應在遵循“先近后遠，先急后緩”的原則基礎上，要先給家庭責任最重的成員上好急需的保險，其次有余力了再考慮其他的險種。

王先生的家庭應為王先生安排相應的重大疾病和意外險。和理財目標需要安排輕重緩急一樣，購買保險也有一個總原則：優先購買最急需的產品，先近后遠，先急后緩。

案例2：保單也要應時而變市民張小姐于6年前在一朋友的推薦下，購買了某保險公司一款繳費20年、保額20萬元的定期壽險。初買保險時，張小姐剛剛工作，收入有限，選擇的保障范圍比較窄，保額低。現在，工作步入上升通道，有了一個3歲的女兒，雖然收入明顯提高，但身上的責任和壓力也重了很多。張小姐意識到保障型保險的重要，覺得現在的保單保障力度不夠，但是退保后重新投保，又覺得得不償失，那又該如何處理現在的“雞肋保單”呢？

像張小姐這樣的市民不在少數，購買了保單后，經濟條件發生變化，發現原來的保單已經不適合自己了。保險專家表示，遇到類似的情況，有一種叫做保單“可轉換權益”的條款可以解決這個問題。投保人可根據合同條款將現有的保險合同轉換為其他更需要的保險合同。比如張小姐就可以利用自己保單中“可轉換權益”的條款，將20年期的定期壽險轉換成繳費20年期，保額40萬元的終身型定期壽險。

買保險一定要做需求分析，因為畢竟買保險是實現沒有恐懼、永遠安心的財務目標，因此只有保障方案真正能夠足額轉移和化解我們生活當中面對的重大甚至是極端的風險，我們所購買的才不會是雞肋保單。如若購買了雞肋保單，不妨將自己不需要的保單轉換成另一張自己需要的保單，既不會損失退保費用，也完善了自己的保障安排。不過保險公司對保單轉換有以下幾方面的限制：

一、并不是所有的險種都可以進行轉換，必須視當時保險公司開放轉換的險種而定，隨著產品的替換，保險公司一般會定期更新可轉換的險種。

二、轉換都有相關限制，比如投保滿兩年并且還在繳費期內的保單才可以轉換；而保單效力中止或者已經變更為減額交清保險的，則不能進行轉換。客戶需選擇合適的時機進行轉換，不要因為超過規定的時間而喪失該項附加功能。

三、如果從一般壽險轉換為重疾險等健康保險，可能需要進行體檢。

四、特殊險種如定期險轉換需要重新計算年齡。

五、根據轉換保險的類型，保險人可以要求客戶彌補或退還因客戶轉換而產生的差額。