年過半百怎么買保險：三要三不原則 巧做安排有保障

　　年過半百后如何安排保險計劃？這個問題困擾著許多資深投保人。在高保費和狹義選擇的情況下，作出適當的保險選擇并不容易。但是，如果安排得當，在半個多世紀之后，我們還可以有一個好的保證，可以乘坐保險“最后一班車”，而“三到三不行”原則是選擇保險的“捷徑”。

　　代理人為馮女士設計了55歲的保險計劃，包括終身紅利保險和事故保險10萬元，每日住院津貼14萬元，綜合住院費用賠償14000元，事故門診1000元，急診費用補償，50000元大病保險、疾病保險。年保費超過10000元，繳費期為15年。對于一個50歲以上的人來說，這個計劃并不十分合適，而且沒有考慮到需求、經濟承受能力和其他因素。

　　在投保之前，我們應該明確需求，而不是盲目保險。這是老年人投保的首要原則。醫療保健、養老和家庭收入保障似乎很重要，但購買它們都是昂貴的，所以我們應該選擇我們最需要的。如何判斷哪個最需要呢？高齡投保者接近退休或者已經退休，收入減少，此時購買養老金時機略晚，投資收益很難讓人滿意；但身體逐漸衰老，疾病和擦傷、扭傷，或者骨折則發生概率大大增加。因此，應該醫療為先，投資為次?；剡^頭看封女士的計劃，終身兩全分紅保險做主險，費率高保障額度低，需要靠長時間累計才能達到一定儲蓄功能，無論從投資還是保障角度來看，都不適宜。

要明確經濟承受力，不要貪多求全，此乃高齡人士投保的第二個原則。眾所周知，各類保險產品年齡越大保費就越高，尤其是一些附加的醫療保險產品，想要面面俱到，一網打盡，往往超過承受能力。此時就必須將各個保險項目列明主次，有選擇地購買。從代理人設計的保險計劃可以看到，封女士的這個保險計劃中醫療險種齊全，可考慮到已經到55歲的退休年齡，封女士對收入補償的需求不高，所以應適當下調醫療津貼型險種；由于意外門急診保費低，而老年人意外發生概率較高，1000元的額度太低，可增加些意外險的保額；附加的短期重大疾病保險每10萬元保額費率超過千元，又是消耗型，并不太適合。

要遵守投保規則，不聽信片面之詞。由于高齡人群的承保風險高，保險公司往往有各種投保的限制，尤其是退休人員的醫療限定投保份額。封女士要投保的保險公司，對住院醫療費用補償和住院津貼最高額度都做出了限制，分別為每次6000元和每天60元。代理人設計的方案明顯不符合公司的相關規定。如果封女士按照這個該方案投保，一旦出險將出現保險公司不予理賠或不能全額理賠的狀況。因此，不能偏聽代理人的一面之詞，對于各項保險利益，最好能通過客戶服務電話等途徑向保險公司確認。

以上三項原則是老年人購買保險的基本原則。至于如何投保，尤其是醫療保險或投資保險的選擇，需要根據市場的實際情況和個人情況作出決定。