意外保險是首選？ 你要知道商業醫保作支柱

　　老年和健康是老年人生活中的兩大主題。然而，許多老年人擔心生活費用的增加，尤其是醫療、護理和其他必要的家庭服務。如何才能使老年人真正實現養老、養老、自主養老的真正意義？老年人使用保險保障老年人生活是明智的選擇。

　　統計顯示，在中國，54.6%的男性和61.8%的女性在60歲以上患有骨質疏松癥。流行病學調查結果顯示，城市老年婦女骨折發生率高達男性19.6%，男性12.4%。由于腿部和腳部的不便，老年人意外傷害的概率高于其他年齡組，尤其是交通事故、意外摔倒、火災等事故，對老年人的傷害更為嚴重。

　　老年人意外傷害保險一般針對因意外傷害、骨折、關節脫位、燒傷、大手術等造成的高殘廢，符合老年人的賠償條件。它具有低保費和高個人安全的特點。以某公司的意外險為例，1萬元保額的保費才25元，如果因為乘坐交通工具發生意外，還可得到雙倍賠付，該險種本身還含有高殘津貼，可謂花小錢買大保障。因此，老年人購買意外傷害險是非常必要的。

　　盡管意外傷害險對于老年人來說是非常實惠的險種，但應注意到，保險合同里對意外的定義是遭遇外來的、突發的、非疾病的事故，這意味著老年意外險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫療費用。然而，醫療保健一般是老年人消費支出的大頭。即便一些老年人擁有社會醫保，但大病醫療費報銷有一定的個人自付比例和上限，一旦老年人遭遇大病，經濟仍要承受不小的壓力。

　　因此，老年人在理財時更需要考慮是否以購買商業醫保來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。不過，目前可供老年人選擇的醫療險品種少，相對來說費率也稍高，老年人在險種的選擇上要注意，如超過60歲后是否買重疾險就要權衡一下了。對于已參加了社會醫保的老人，為避免與社會基本醫療保險發生沖突，建議選購能給予定額補償的險種，如：住院津貼、癌癥住院津貼、住院手術醫療津貼等。沒有參加社會醫保的老人，則應考慮投保一些包括門診、住院等在內的綜合醫療保險，另外再輔之以重大疾病、意外傷害醫療和津貼等保險，以應付各種突發狀況。

　　自古人生誰不老，又有誰不涉及養老問題。盡管目前我國有相當部分的老年人擁有社保，每月均能領到一筆退休金。但基本養老金按照世界銀行的說法是最低收入的固定津貼，是政府為老人們設計的養命錢，它是不足以解決看病貴和維護體面而又有尊嚴的幸福生活的。因此，在基本保障買得比較多后，有經濟實力的老年人還可以考慮購買投資型保險，把養老年金保險作為一種補充養老金。

　　商業養老保險被保險人繳納一定保險費后，可以從一定年齡開始領取養老金。以某壽險公司的紅壽年金保險（股利分享）為例，它是一種退休人員股利分享型壽險，既為老年人提供死亡風險保障，還可以獲得年金領取，滿期時還可以獲得豐厚的滿期保險金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老年金保險的幫助，老年人仍然能保持退休前的生活水平。