附加重疾險和定期重疾主險有什么不一樣

附加保險是指保險單，必須有額外的購買的一個主要風險，但常規的重大疾病是可以單獨購買，保修期為30年，毫無疑問，大病保險不是中國人發明的。但在我們的日常生活中是比國外的風險情況要高很多，我們的人照顧大病保險投資但窮人的比例低。

大多數人沒有風險意識，所以這里沒有太多的討論。也有很多人認為嚴重疾病的風險已被各種各樣的大病保險的類型，這是一個不爭的事實。那么，重病保險的種類是什么，這些嚴重疾病的作用是什么？

了解這個問題，我們必須先了解其他危重病的兩個問題，一個是主險和附加險的區別，一是區別自然速率和平衡率。

1、主險和附加險的區別

保險分為主險和附加險兩種形式。所謂主險是指可以單獨投保的保險險種，絕大多數是返還的，所以保費較貴。

所謂附加險是不能單獨投保，只能附加于主險投保的險種。附加險只有發生理賠時才有現金利益，沒有理賠時就只能算消費掉了，所以附加險還有一個名詞就是消費型保險。由于是消費險，所以非常便宜，一個十萬保額附加重疾險在三十歲大約只需要300元，是典型的以小博大。

同樣一個投保額，主險和附加險的費率在年輕時相差在十倍左右。

2、自然費率和均衡費率的區別

重疾險分為自然費率和均衡費率，所謂費率，就是某個年齡、某個性別下，投保一定額度的保險所需要繳納一年的保費。由于重疾險是跟人體生命特征緊密相關的一個保險，所以身體健康程度直接涉及到風險程度的大小，其規律是年齡越小，重疾風險也越小，保費越便宜；年齡越大，疾病風險程度也越大，保費也越貴。

所謂自然費率是投保重疾險后，每年繳納的保費根據年齡遞增而遞增（或者說根據風險的遞增而遞增）。年輕和年老時保費差距可以達到十倍以上。所以很多年輕人在投保附加重疾險時，看到自己第一年繳費只需要三四百元，就以為以后永遠就是這個數，其實不然，事實是他每長一歲，下一年保費就貴一點，一年一個價，上年和次年的漲幅在8-10%左右（復利計算的哦）。例如自然費率中，如果某人30歲這一年投保十萬附加重疾需要繳納277元，那么到他60歲的時候，這一年則要繳納5800元。

自然費率的優點就是，年齡越低，風險越小，保費越低，不必在年輕時繳納昂貴保費。

所謂均衡費率（也叫保證保費）就是保險公司把風險估算后，把各年齡段的保費平衡后，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保后，以后每年的保費都是一樣的。

由于各保險公司在平衡費率上都有約定的保險年限，所以平衡費率會因年限不同而不同，不是一個例子，而是原則相同。一個10斤的包袱不會因為我們抱著就是10斤，背著就是8斤，無論我們的姿勢怎么不同，但重量都是一樣的，這就是所謂抱著或背著都一樣沉的道理，只是我們感覺會不同。如果我們背著真的只有8斤，那么你一定要記住，一定是這個包袱減少了內容。（有些保險公司在8月1日后執行的新重大疾病，號稱費率沒有增加而是減少了，說實話，那是以犧牲保險責任為代價的，也就是減少了包袱的重量）