保險作用的相關介紹，作用不是那么復雜

保險的作用很簡單，主要就是為了規避風險和保障我們的利益，其實保險對于我們來說主要是分擔個人負擔不起的重大風險。對于個人而言，重大風險主要表現在兩個方面：重大個人風險和重大財務風險，它們最終是聯系在一起的。有些人可能很有錢，但是他們的錢大部分都體現在資產上，手中可用的現金并不多，有些人正在發展事業建設家庭，現金也并不富裕，但是人的生老病死什么時候發生不論對于誰，有錢還是沒錢，都是不確定的，保險最重要的作用就是起到了當重大的人身風險發生時能作為現金的替代。

重大的個人風險主要來自四個方面，這可以從我們接觸保險的開始就可以聽到。因為它是一個主要的風險，它不包括頭痛、發燒和感冒等小問題，大病的風險主要有幾個特點：治病要花錢，并且是要在短時間內花大錢、生病時不能再賺錢、需要有人照顧（要么需要護理費，要么家人也不能去賺錢）及營養，如果有了大病保險就可以化解一部分來自重大疾病的風險。所以大病保險的作用不僅僅是解決醫療費而已，重要的是它能在短時間內解決大額醫療費的問題，同時它還要解決高額的護理費的問題和病后恢復時期的生活費的問題。

很容易理解，如果一個人年輕時因意外事故或疾病過早死亡，那么撫養孩子、贍養老人、還房還車等費用就不會發生，因為那個人已經走了，它將成為生活的沉重負擔。所以如果你買了意外傷害保險、帶身故的壽險后，你就會感覺無愧于對家庭的責任。

我認為這個風險比活得太短的風險更可怕，這也就是我們常說的殘疾或高殘，因為這樣就意味著不僅是不能賺錢還要永遠的花錢、花大錢。這時有沒有保單、保額充足不充足就足以改變人的一生，決定了你自己和你的家人下半輩子將過什么樣的生活。

這主要是解決高齡養老的問題。在做保險的十幾年中，常常會遇到年輕的客戶一說到七、八十歲時就不屑一顧，認為活不到那么長，其實他們沒有考慮到，如果真活不了那么長沒準是件好事呢，就怕你活了那么長又沒有足夠的準備。如果活到那么長，生活上就需要別人照顧了，如果這時沒有錢，你過的日子會是什么樣就很難說了，看看電視上那些沒錢的老人就知道了。但是單純買養老無法從根本上解決養老問題，因為我們也很有可能在不到養老時發生大病、意外等事件，這時養老保險一點用也沒有。所以正常的買保險應該是先解決上面的保障型保險。有余力再購買養老型保險，這樣才能從根本上解決未來的養老問題。

主要金融風險主要體現在財產的實現上，也許你有很多資產，還有很多投資，股票，基金和房地產。這些可以看作是進攻性資產。也許這些投資能給你帶來良好的預期年回報，但同時也會給你帶來很多風險，目前金融風暴足以說明這些問題。還有另一種資產，就是防御型的，就是必須能保證你的資產是完好的，不是要求它能掙多少錢，有了這部分防御型的資產，才能有效的規避財務風險，才能在需要現金的時候及時得到，無疑足額的分紅保險、萬能保險（有保底預期年化利率的）是規避財務風險的最好選擇。