創業小夫妻怎么理財？ 保障與投入要慎重

　　基本情況：趙先生36歲，他的妻子比他小兩歲，今年34歲，兒子南南9歲，他上小學二年級。丈夫和妻子剛剛辭職，在南方的私營企業，回到家鄉和縣。他們現在住在父母的家里，他們準備開始自己的生意。父母60歲，微薄的退休金和醫療保險。

　　趙先生和夫人有一棟100平方米的商用房，現值18萬元，家庭存款20萬元，他們的月支出控制在1200元左右，每年的其他支出大約是3000元。夫妻雙方都只有城市醫療保險，沒有社會保險，沒有商業保險，沒有資金和股票投資，沒有債務。

　　財務管理目標：1，趙先生打算在家鄉和縣開展一些業務，把現有的家庭存款作為啟動資金。計劃投資金額控制在100000元以內，他應該注意什么？2，丈夫和妻子準備購買具有保障功能的商業保險。如何選擇保險？3、希望通過理財知識的學習，增加家庭財富。

　　家庭狀況分析：趙先生家庭資產存款加房產的現值共計38萬元。家庭年度支出為17400元，支出尚屬合理范疇。趙先生家庭正處于家庭事業成長期，上有老人需要贍養，下有小孩需要撫養，生活壓力較重，二人均無社保及商業保險，僅有城鎮醫療保險，家庭抗風險能力較弱。夫妻雙方要一起創業，目前家庭每月沒有新的現金流進入，一旦創業失敗或資產有損失，將會對家庭造成致命打擊。因此，在創業項目的選擇上以及前期的準備上都要更加謹慎。

　　理財規劃：1、出租自有住房供日常生活之需，趙先生一家回鄉后，現一家三口與父母同住，這樣的安排既可以在生活上方便雙方彼此照顧，同時也可節約日常開銷，建議在創業初期持續這樣的生活安排，將現有的100平方米的住房出租，每月的租金可用來添補家庭的日常開銷。

　　2、補充重疾及意外險加大家庭保障能力，作為家庭收入主要來源的趙先生夫婦都已三十多歲，伴隨年齡的增加，對于自身身體狀況應多一分關注。目前二人只有城鎮醫療保險顯然不足，應盡快補充相應份額的重疾險，根據趙先生目前的家庭情況，建議先購買定期重疾險，此險種保障高，保費低廉。以趙先生夫婦為例，每人投保10萬元，保障20年，每年所繳的保費金額共計1580元。同時，還應購買一定金額的意外險，以減少意外對家庭帶來的影響，意外險選擇百元卡式意外險即可。

　　3、家庭現有資金須合理配置，趙先生夫婦現有存款共計20萬元，10萬元用于創業啟動資金，剩余資金10萬元。創業資金建議分批投入，不可一次性全部投入，否則將面臨沒有后續資金支持的風險。由于趙先生夫婦目前的工作都不穩定，建議從剩余10萬元中取出2萬元作為意外準備金，這2萬元可以存成3個月定期存款，這樣既保持了流動性，也獲得有一定收益，這些備用資金可用以抵御日常生活中可能出現的意外風險。此外，應再取出1萬元作為家庭日常生活費，以活期方式保留，便于隨時支取。剩余的7萬元可選擇銀行發售的保本型人民幣理財產品或債券型基金，在保證獲取適當收益的同時，可最大限度地控制風險。

　　4、趙夫婦剛從南方回到家鄉和縣里，他們想把自己在南方工作多年的經歷結合起來開創自己的事業，可以理解，這對夫婦想一起做點什么，但是一旦他們同時開始自己的事業，家庭風險就會增加。對于像趙先生這樣上有老下有小的家庭來說，一旦創業失敗，家庭可能幾年都無法恢復正常狀態。因此，建議趙先生前期要對創業項目進行周密的市場調研和可行性分析。為了穩妥起見，在創業初期應由一人先做創業準備，一人先找其他工作，以保證家庭日常生活的開銷，等機會成熟后兩人再一起創業，以降低創業所帶來的風險。