一些普通家庭有這樣的困惑自己購買了保險，該保險約定在未來的某一時間返還，但是每年按時定投進去，20年后即使全額或超額返還了，由于通脹的關系，這些錢也不值錢了。如何購買合適的保險產品來理財和抵御通脹？這是張小姐最想求得解答的問題。

張小姐,35歲,在省直醫療單位工作，丈夫為現役軍人，兒子8歲，小學三年級。雙方父母均不需負擔。現有住房一套，市值130萬元，貸款還有12萬元，股票現值12萬元，基金定投每月600元，雙方月收入約1萬元，租金每月收入600元。三年內計劃換購市中心80萬～90萬元住房一套，換15萬～20萬元汽車一輛。

方案選擇穩定增長、不可挪用的養老保險產品

如何應付養老，在平均壽命不斷延長、通貨膨脹持續存在的今日，這一問題更具挑戰性。如何在20年的職業年限中，有效地運用保險的理財功能，為自己攢下不低于20年的養老金呢？張小姐的困惑實際上是所有人的困惑。

【理財方案】在防范風險的前提下，多元化投資，選擇保本、增值的保險產品。

1.現金規劃建議。根據張小姐家庭開支情況，應預留2萬元左右的應急備用金。應急備用金可以考慮銀行存款、貨幣市場基金或短期銀行理財產品，以求取得比較高的資金變現性和近期收益。目前張小姐已有1萬元的存款、每月600元的基金定投以及股票12萬元，規劃基本上已經完整，但必須從配置上予以調整，適當減少股票投資比例。

2.風險管理建議。從控制風險的角度講，保險產品是首當其沖和必不可少的。張小姐作為家庭的支柱，建議購買適量的主險和附加險，從而為重大疾病、人身意外傷害和身故提供有力的保障，累計保額不低于50萬元，保險費預算為3000元左右。

3.保險投資建議。在進行了家庭應急備用金和風險保障覆蓋后，建議張小姐做穩妥的保險投資。

張小姐把12萬元的家庭存款全部投資于股市這一做法是不可取的，分散投資、激進和穩健并舉為上策，建議從股市中拿出一部分資金，做穩健的保險投資。

在通貨膨脹壓力下，最需要小心謹慎的就是選購自己的養老保險。因為，養老保險其實是一種長期的投資，一種年輕時的零存，年老時的整取。養老保險有很多分類，有固定利率的年金保險，也有部分收益固定，但帶分紅的，也有新型的投資連接保險。在通貨膨脹的壓力下，不建議購買固定利率類的養老產品。