代簽名之后不能退保，代理人曲解不可抗辯條款

年近7旬的張女士投保了某壽險公司分紅型年金保險，每年繳費1萬元，繳費期間為5年。由于該險種的投保年齡上限為60周歲，于是在營銷員的提議下，張女士在被保險人簽名一欄中簽下了其女兒的姓名。而后張女士想要退保，卻被告知已超過兩年時間，不能退保，只能轉保。

2007年1月，年近7旬的張女士參加了社區中心組織的理財說明會。經相關人士推薦，投保了某壽險公司分紅型年金保險，每年繳費1萬元，繳費期間為5年。張女士繳費1萬元后，收到了該壽險公司營銷員送來的保單，并要求被保險人簽名。由于該險種的投保年齡上限為60周歲，在營銷員的提議下，張女士在被保險人簽名一欄中簽下了其女兒的姓名。

今年4月，張女士無意中向來訪的朋友提及所投保的險種，待朋友仔細研讀保單條款，張女士方覺得上當。投保時，營銷員推薦說該險種有雙份紅利，并且繳費滿5年就能收回本金。分析條款才發現，所謂的雙份紅利就是每年固定的生存金返還加上不確定的分紅，所謂的收回本金其實是要等到被保險人年滿75周歲，領取的滿期生存金。

張女士隨即致電營銷員要求辦理退保，營銷員則要求張女士帶被保險人去保險公司做簽名鑒定，并以這種代簽名行為是要負法律責任的進行威嚇。5月下旬，應營銷員的要求，張女士和女兒去保險公司就欲辦理退保事宜進行協商。

營銷員表示，根據新《保險法》中不可抗辯條款規定，即便是代簽名的合同，只要超過2年，這保險已經是既成事實，不能退的！只能辦理轉保手續，即把投保人也改成我女兒！那么專業的東西我們根本不懂，只好順著他們的意思辦理轉保手續！張女士說。

去年10月正式施行的新《保險法》首次引入不可抗辯條款，即在保險合同成立滿2年后，保險公司不得以投保人違反如實告知義務為由解除合同。這意味著保險公司必須在核保前以及合同成立2年內充分行使調查權，以了解投保人是否具有不如實告知的情況。對于長期壽險合同的投保人和被保險人而言，可避免一旦出現保險事故，保險公司以未如實告知的理由進行拒賠，從而維護自身應有的權益。

事實上，不可抗辯條款的意義在于維護被保險人的權益，限制保險公司濫用解釋權。上海財經大學保險系主任鐘明指出，有的保險公司在明知投保人未如實告知的情況下，仍然收取保費保險事故不發生，則雙方相安無事；保險事故一旦發生，保險公司則以早已掌握的投保人未如實告知的事實為由，不賠保險金、不退保險費。這樣的行為在國外稱為保險公司的逆選擇，一定程度上導致社會對保險業的信任度降低。

以上述張女士的情況為例，假設張女士的女兒在2009年1月后出險，保險公司就需要承擔理賠責任。如果這時候營銷員提出該保單為張女士代簽名無效，不欲承擔理賠責任，那么張女士可以運用不可抗辯條款維護自己的正當權益，這樣的情況才是不可抗辯條款運用的應有之義。鐘明指出，保險合同超過2年就是既成事實，不能退保的觀點完全是對不可抗辯條款的曲解，只是營銷員拿來搪塞消費者的借口，保險誤導之巧舌如簧可見一斑。

****理財網在此提醒廣大保險消費者，代簽名問題歷來是保險投訴的焦點所在，在投保過程中需要明確的是：以人身標的為保險責任的保險合同，必須由被保險人本人簽名。如果已經出現代簽名，但確實又對這份保險有需求的，可以去保險公司辦理補簽名手續，保險責任依然有效。代簽名超過2年，一旦出險，保險公司依據不可抗辯條款依舊要承擔保險責任。此外，不可抗辯條款不是不能退保、必須轉保的理由，消費者要了解不可抗辯條款的真實含義，避免被別有用心的營銷員誤導。