儲蓄型保險介紹，保費越高保障也越高？

據報道，許多人寧愿簡單地用年保費來比較保費的數額，認為保費越高，保費越高。那么，這是真的嗎？讓我們來看看案例分析。李先生35歲。他不久前買了一棟房子，但他欠銀行大約一百萬元。李先生心想，幸虧自己有保障意識，作為家里的頂梁柱早就為自己買了保險，每年繳2萬多元保費，一共交20年，加在一起有40多萬元，這么多的保費，保障個房貸應該一點兒問題沒有吧？結果，李先生算來算去，發現如果身故，這款保險只能賠付75萬元，回想當初業務員口口聲聲說的高保障， 李先生甚至懷疑自己搞錯了。

　　事實上，李先生并沒有注意到他購買的保險是典型的儲蓄保險，并不適合保護死亡風險。在他死后支付這么多的保險費對他家人的安全來說是不夠的。

　　所謂儲蓄保險，一般稱為XX倍險或XX人壽保險。名字后面有一個括號，最常見的是股利分攤保險。保險產品的保費通常由風險溢價和儲蓄溢價組成。消費型的保險，如意外險和定期壽險一般只有風險保費，基本沒有現金價值。而儲蓄型保險的主要保費則是由儲蓄保費構成的，至于具有杠桿效應的風險保費則占比較少。

　　無論定期型、終身型、分期返還型，還是期滿一次性返還型，這類具有現金價值的保險，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保費扣除風險保費和其他費用之后，通過保險公司經營，最終連同本金和收益加在一起的錢。至于身故賠償金，在一些純儲蓄型的產品中，與生存金相比往往只多出1%~5%，可見身故保障占比極低，基本只有儲蓄功能。

　　除了分紅險以外，萬能險也屬于一種儲蓄型保險，一般會有個很低的保底收益，最終收益看賬戶投資情況。與萬能險類似的還有投連險，它基本屬于投資型保險。這些保險最終體現的價值依然是長期的理財收益，一般情況下風險保障部分都會設置成很低的水平。

　　由于扣除機制不同于股利分享保險，所以普遍保險一般需要更多的資金才能更好地實現儲蓄功能。例如，在繳納保費前的五年內，每年6000元以內的部分扣除比例是最大的，6000元以上的扣除比例非常小。至于風險保障部分則可以調整，但對應的保費采用的是自然費率，會隨著被保險人年齡的增長而顯著提高。同樣的風險保額，由于年齡不同，保費可能相差數十倍。因此，萬能險同樣不是解決保障的最好選擇。