保險(xiǎn)很容易索賠，幾乎成了保險(xiǎn)公司許多投保人的共同看法。例如，保險(xiǎn)合同中的主要疾病有明確的定義，不像一些推銷員引入住院進(jìn)行補(bǔ)償。高女士所患疾病雖然屬于保險(xiǎn)合同界定的重大疾病，但是根據(jù)合同條款規(guī)定，疾病發(fā)生在保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效后的180天的觀察期內(nèi)，同樣不能得到理賠的。作為投保人，由于對(duì)保險(xiǎn)條款不理解，所以會(huì)把保險(xiǎn)公司不予理賠的原因，都理解為投保容易理賠難。

無論銷售費(fèi)用的個(gè)人因素如何，大病保險(xiǎn)的爭(zhēng)議主要集中在疾病保險(xiǎn)和免責(zé)條款、合理索賠和購(gòu)買時(shí)的索賠限制上。被保險(xiǎn)人購(gòu)買大病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，發(fā)現(xiàn)許多索賠屬于免責(zé)條款，其根本利益沒有保障。這一條款引起的爭(zhēng)議是連續(xù)的，這給很多人留下了重病保險(xiǎn)無法生存的印象。

保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者應(yīng)注意以下細(xì)節(jié)，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)上各種重病險(xiǎn)，順利地降低支出和理賠。

第一，重疾險(xiǎn)不能替代所有健康險(xiǎn)。該險(xiǎn)種只有在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，才能給付保險(xiǎn)金。因此，需要配合其他類型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人才能得到較為全面和完善的健康保險(xiǎn)保障。

第二，承保疾病并非越多越好。新版重疾險(xiǎn)必須包含對(duì)6類核心疾病的保障，其余19種疾病，各公司可自行選擇是否納入保障范圍。每種疾病的發(fā)病率都會(huì)影響費(fèi)率的厘定，承保病種越多，價(jià)格越高。而有些疾病的發(fā)病率是很低的，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。事實(shí)上，科隆再保險(xiǎn)公司日前發(fā)布的《重大疾病調(diào)查2007》報(bào)告顯示，盡管中國(guó)市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保單最多可以包括40種或更多種疾病，但是96.5%的理賠集中在10種疾病上，其中癌癥理賠率占84.4%。

第三，出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。確診后盡快通過電話、書面、傳真等形式，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人，提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)，準(zhǔn)備好理賠時(shí)必須的各種材料。同時(shí)，需要注意一點(diǎn)，重大疾病應(yīng)由符合資質(zhì)的醫(yī)院進(jìn)行確診。若有特殊原因，需及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并得到保險(xiǎn)公司的同意，以保證賠付工作更快完成。

第四，選擇提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保險(xiǎn)公司及專業(yè)代理人。購(gòu)買時(shí)，客戶是否能真正詳盡了解產(chǎn)品，理賠時(shí)效與結(jié)果是否盡如人意，很大程度上取決于公司和代理人的誠(chéng)信及服務(wù)的專業(yè)程度。

投保重疾險(xiǎn)兩忌

一：不如實(shí)告知病史

不如實(shí)告知，已成為保險(xiǎn)公司拒賠重疾險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。譬如，一投保人曾患腎炎，但他在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，隱瞞了這一情況。后來理賠重大疾病腎功能衰竭時(shí)，因?yàn)樵寄I炎而未告知，最終未獲賠付。

在不少人看來，只要在投保前沒得過合同規(guī)定的重大疾病，就不存在告知的必要。但其實(shí)，許多重大疾病與一些常見病有著密切關(guān)系，如慢性乙型肝炎在醫(yī)學(xué)上已被認(rèn)定與肝癌有關(guān)，如果投保人在投保時(shí)，沒有告知保險(xiǎn)公司這一病史，未來罹患肝癌肯定得不到理賠。

所以，投保人在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要把自己的病史盡量告知清楚，千萬不要抱著僥幸心理，帶病投保。有條件的不妨在投保前，找有醫(yī)學(xué)常識(shí)的親朋好友咨詢一下。

二：重量不重質(zhì)

投保人索賠的保險(xiǎn)事故不符合合同約定的理賠范圍和標(biāo)準(zhǔn)，是重疾險(xiǎn)拒賠的另一大原因。

出于越全越穩(wěn)妥的心態(tài)，投保人比較傾向于投保覆蓋疾病種類較多的產(chǎn)品。而為了迎合這一心理，目前市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)所防范的病種也在不斷增加，從10種擴(kuò)展到30種甚至40種。

然而，事實(shí)上，購(gòu)買疾病覆蓋率最高的疾病是沒有意義的。超過95%的嚴(yán)重疾病補(bǔ)償發(fā)生在大約10種主要疾病中，如癌癥和良性腦瘤。許多其他疾病的發(fā)病率很小，例如重癥肌無力，大約占十萬分之一。