重疾險怎么理賠，如何使重疾險理賠順利？

保險很容易索賠，幾乎成了保險公司許多投保人的共同看法。例如，保險合同中的主要疾病有明確的定義，不像一些推銷員引入住院進行補償。高女士所患疾病雖然屬于保險合同界定的重大疾病，但是根據合同條款規定，疾病發生在保險合同生效或復效后的180天的觀察期內，同樣不能得到理賠的。作為投保人，由于對保險條款不理解，所以會把保險公司不予理賠的原因，都理解為投保容易理賠難。

無論銷售費用的個人因素如何，大病保險的爭議主要集中在疾病保險和免責條款、合理索賠和購買時的索賠限制上。被保險人購買大病保險產品時，發現許多索賠屬于免責條款，其根本利益沒有保障。這一條款引起的爭議是連續的，這給很多人留下了重病保險無法生存的印象。

保險專家建議消費者應注意以下細節，以應對市場上各種重病險，順利地降低支出和理賠。

第一，重疾險不能替代所有健康險。該險種只有在被保險人發生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，才能給付保險金。因此，需要配合其他類型的健康險產品，被保險人才能得到較為全面和完善的健康保險保障。

第二，承保疾病并非越多越好。新版重疾險必須包含對6類核心疾病的保障，其余19種疾病，各公司可自行選擇是否納入保障范圍。每種疾病的發病率都會影響費率的厘定，承保病種越多，價格越高。而有些疾病的發病率是很低的，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產品反而不劃算。事實上，科隆再保險公司日前發布的《重大疾病調查2007》報告顯示，盡管中國市場上的重疾險保單最多可以包括40種或更多種疾病，但是96.5%的理賠集中在10種疾病上，其中癌癥理賠率占84.4%。

第三，出險時及時與保險公司取得聯系。確診后盡快通過電話、書面、傳真等形式，及時通知保險公司或保險代理人，提出給付保險金申請，并根據保險公司的指導，準備好理賠時必須的各種材料。同時，需要注意一點，重大疾病應由符合資質的醫院進行確診。若有特殊原因，需及時通知保險公司，并得到保險公司的同意，以保證賠付工作更快完成。

第四，選擇提供優質服務的保險公司及專業代理人。購買時，客戶是否能真正詳盡了解產品，理賠時效與結果是否盡如人意，很大程度上取決于公司和代理人的誠信及服務的專業程度。

投保重疾險兩忌

一：不如實告知病史

不如實告知，已成為保險公司拒賠重疾險的一個重要原因。譬如，一投保人曾患腎炎，但他在購買重疾險時，隱瞞了這一情況。后來理賠重大疾病腎功能衰竭時，因為曾患腎炎而未告知，最終未獲賠付。

在不少人看來，只要在投保前沒得過合同規定的重大疾病，就不存在告知的必要。但其實，許多重大疾病與一些常見病有著密切關系，如慢性乙型肝炎在醫學上已被認定與肝癌有關，如果投保人在投保時，沒有告知保險公司這一病史，未來罹患肝癌肯定得不到理賠。

所以，投保人在投保重疾險時，一定要把自己的病史盡量告知清楚，千萬不要抱著僥幸心理，帶病投保。有條件的不妨在投保前，找有醫學常識的親朋好友咨詢一下。

二：重量不重質

投保人索賠的保險事故不符合合同約定的理賠范圍和標準，是重疾險拒賠的另一大原因。

出于越全越穩妥的心態，投保人比較傾向于投保覆蓋疾病種類較多的產品。而為了迎合這一心理，目前市場上重疾險所防范的病種也在不斷增加，從10種擴展到30種甚至40種。

然而，事實上，購買疾病覆蓋率最高的疾病是沒有意義的。超過95%的嚴重疾病補償發生在大約10種主要疾病中，如癌癥和良性腦瘤。許多其他疾病的發病率很小，例如重癥肌無力，大約占十萬分之一。