團體人身意外險投保人，如何獲得保險金？

客戶某公司是一家從事機械制造的民營企業，企業員工在參加社保和工傷保險的同時，還為員工投保了團體人身意外傷害保險和意外醫療保險，目的是為了降低企業風險。當員工在發生工傷事故時，其醫療費、護理費、工傷期間的生活補貼，都是由公司承擔。員工在治療結束后，受傷員工作為申請人向保險公司提出理賠，員工獲得保險金后又返還給公司財務。這似乎已經被投保單位認可的理賠方式，卻被一位受傷員工在治療結束后不辭而別否認了。原因是該員工在獲得該企業的各項補償后，又帶走了由保險公司存入其賬戶的數千元保險金。因此，該投保單位對保險公司的理賠方式提出質疑的同時，并表示將中斷續保。

根據損失補償原則，當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。受傷員工在已經獲得投保單位的醫療費用支付后，如果再獲得保險公司的保險金，就屬于額外收益，這不符合損失補償原則。在實際操作中，經過上級公司業管部門的同意，通過投保單位與被保險人雙方協議，在被保險人獲得單位賠償后，將保險利益轉讓給投保單位，并授權投保單位申領保險金。

案例1：該公司員工張某在生產車間操作車床時，不慎左手受傷住院治療，該公司為張某支付了3520元的醫療費，張某還同時享受其他補貼。治療結束后，該員工將治療收據和相關資料交回公司財務，并與公司簽訂書面賠償協議，明確約定被保險人在獲得公司賠償后，將保險金權益轉讓給公司，以此保障該公司的合法利益。根據書面權益轉讓協議，投保單位即享有向保險公司申請理賠保險金的權利。保險公司在核實權益轉讓真實性后，可以直接將保險金轉賬到單位指定賬戶。這種保險利益權益轉讓的形式，受到了投保單位和被保險人一致認可，也因此延續了這項保險業務。

案例2：某礦山發生一起工傷死亡事故，造成員工陳某當場死亡，死者家屬提出100萬元賠償，后經協商賠償金降到75萬元。由于該礦山已經為工人投保團體人身意外傷害保險和補償工傷保險，可以獲得58萬元的保險賠償。但死者家屬對于這一賠償協議的確定性表示疑慮，執意要等到賠償金領取后才答應尸體火化。因為保險公司在處理案件時，可能會遇到材料不全和審批程序等問題，不能保證在很短的時間內處理完畢。經過請示，先由具有保險利益的受益人與礦山簽訂書面賠償協議，明確約定受益人在獲得投保單位的賠償后，將獲取保險金權益轉讓給投保單位。至此，保險公司可以根據書面權益轉讓協議，在核實權益轉讓真實性后，直接將保險金轉賬到投保單位指定的賬戶，一個本來很棘手的死亡賠償金問題，很快得到了解決，雙方當事人對此解決方式都表示滿意。

值得注意的問題：權益轉讓時間應在保險事故發生后，即保險利益轉讓人應該獲取既得的保險金權益之后，才能確保雙方的合法利益。投保單位和被保險人不能在未發生保險事故的情況下，提前簽署轉讓協議，這也是防范道德風險的客觀要求。還應該注意的是，在辦理賠償的手續時所提供的相關材料必須符合法律規定，防止產生權益糾紛。