商業醫療險并非有病全賠，購買須看清條款

林女士因病住院，花去1.6萬元醫療費，其中醫保統籌支付9000元，自付費用7000元。不過，想到除了社會醫保，自己還有單位投保的團體險，及其個人購買的費用型醫療險，林女士很篤定，一出院就向兩家保險公司提出理賠，沒想到卻只獲得團體險給予的5000元賠償金，她自己買的醫療險卻不予賠款。這讓林女士很納悶，難道剩余的2000元醫療費真得自掏腰包？那還要醫療險何用？

無獨有偶，莫先生因不慎摔傷，住院治療了一個半月。由于買過意外醫療險和住院醫療險，他出院后即向保險公司提出全額醫療費理賠。然而，保險公司只同意賠付部分醫療費，理由是莫先生在住院的后一個月內并未做過任何治療，所以只應賠付他必要且合理的費用。莫先生不滿，認為保險公司不按金額理賠，有忽悠投保人之嫌。

類似上述兩位投保人的事例，在生活中并不鮮見。為何代理人推銷時不講清楚，等申請理賠時才說條款規定不賠或少賠？其實，投保人只要事先做好功課，有的放矢，醫療險并非一些人想像中那么不靠譜。

首先，醫療險分為津貼型和費用型，前者是按被保險人的住院天數進行定額補貼；后者則主要對被保險人發生的醫療費用進行給付，賠償上限不會超過被保險人實際支付的費用。需要指出的是，絕大多數費用型醫療險，其保險責任都與社會醫保的目錄規定相同，對超過醫保范圍的用藥或治療費用不予理賠。如此，林女士的2000元余款之所以不能獲賠，原因就是在免賠額和賠償范圍上出現問題。若賠償范圍不包括社會醫保范圍以外的醫療費用，且這部分費用與免賠額之和大于2000元，第二家保險公司當然就不予理賠了。

其次，保險公司通常會在醫療險條款中，約定只對實際發生的、必要且合理的醫療費進行賠償。之所以如此規定，乃出于對其他投保人利益的保護。因為，保險公司若不注意控制風險地濫賠，必然導致賠款總量大大增加，間接引起醫療險產品漲價，這對其他誠信投保人而言是一種不公平。如此，莫先生無法按全額獲賠的原因也就很清楚了。

此外要提醒投保人，在投保醫療險時，保險公司會對產生疾病的因素嚴格審查，如投保人身體狀況和既往病史等。一旦投保人隱瞞病史，若在申請理賠時保險公司查出相關病歷，會對投保人提出解除醫療保單，并連同主約一起解除。如此，不但醫療費用無法獲得理賠，先前已繳保費也無法退回，得不償失。