房貸險可從保貸到保房，退保不劃算

案例：

劉女士，31歲，大專學歷，工作地北京，健康狀況良好，廣告銷售職業，計劃50歲退休。愛人34歲，同樣廣告銷售，高中學歷，健康?，F有現金類資產5萬，房屋一套市值150萬左右，無貸款。家庭年收入10萬元，年支出4萬左右。劉女士有社會保險，愛人有新農村合作醫療和養老保險。

理財目標：

想在3年之內買一輛車大約價值在15萬左右，我們兩個人再各自繳納一些大病的醫療保險。兩位老人贍養費大約是每人每年4K，準備2年后要小孩，如果可以想在市區買一套50平左右的房子，我們的房子在北京的郊區，有些遠，目前出租每個月的租金只有800元，我們的房子是平房，近年有被拆遷的計劃。

劉女士的理財目標整理后可以歸納為買車、商業保障、贍養老人、育兒費用、置業購房幾個目標。從目標看有些可以同時進行，有些需要根據形勢的變化擇機選擇。比如買車和贍養老人，可以量化，保險保障需要根據你和愛人的具體情況選擇，市區購房更需要根據你的郊區房產是否拆遷以及補償標準決定，從拆遷安置角度看，你的郊區房產可能是改善家庭居住條件和生活條件的主要因素，但是該因素具有不確定性。何時拆遷安置以及如何補償，都是不確定的。根據以上資料，我們建議如下：

1、年結余工資性收入在6萬元，這個收入相對于北京的消費，并不高。從目前的汽車價格走勢看，普通轎車價格并不高，我們建議你根據買車使用目標選擇汽車價位，比如是代步還是商務使用，代步就沒必要購買此價位汽車，工作商務使用對形象和身份要求較高，可以考慮價格高一些的備選。所以，該目標需要看你的買車動機如何。從代步角度看，你第一年的結余資金即可以考慮買車使用，也就是說價位在10萬以內即可?？紤]汽車是純消費資產，買車后家庭日常支出會增加，這部分潛在支出需要考慮。

2、商業保障，資料顯示你具備社保，愛人有農村合作醫療，鑒于目前的收入情況，我們建議你購買費用型醫療險，此類險種保費較低保障較高，但是在保障期間結束后沒有返還。很適合你目前的收入情況。夫妻二人年保費支出占據收入結余的10%左右即可。

3、贍養老人，每位老人支出在4000元，占據家庭收入結余的13.3%。此類支出屬于剛性支出，每年都需要。我們建議根據你收入的時間和老人使用時間，一次列支專款備用，以備急需時難以籌措。

4、育兒籌備。未來幾年孩子出生后，家庭支出會進一步增加，我們建議你留出備用資金，以備孩子出生后使用。此部分支出準備以結余資金20%為宜，可以以混合基金形式存在。

5、購房規劃，目前的收入在扣除養老支出、保險保障支出以及育兒準備金后，每年結余會很有限，考慮到目前的房價，在收入沒有大幅改變的情況下，這個目標需要延緩實現，資金需要看你的郊區房屋拆遷情況。

以上情況，在第一年實現買車時，需要占用現有家庭存款類資金，目標車位在10萬以內，是可以實現的。另外，我們建議你開源節流并舉，從資料看，你的未來支出項目很多，但是收入項目并沒有預期，所以，擴大收入就顯得更為迫切。