返還型健康險偏重儲蓄還是保障？返還型健康險介紹

問目前，國內各主要保險公司都銷售健康險產品，其中，返還型健康險被通俗理解為有病賠錢，無病還本，每年繳納一定額度的保額，如果到期沒有發生理賠，那么，保險公司會將你所有繳納的保費返還給你。請問，返還型健康險究竟是儲蓄還是保障？

浙江讀者梵音加答由于返還型健康險是強調保障的險種，其初衷與強調儲蓄的壽險不同，所以購買時理應占用資金越少越好。從目前市面上一些健康險來看，返還型的明顯比非返還型的繳費要多。

以防癌險為例，某公司10年保障額10萬元的返還型險種年繳費在1300多元，而另一公司一款非返還型年繳的防癌險，包含5萬元首次診斷保險金，5萬元死亡保險金/永久與完全殘廢保險金，2.5萬元手術費用保險金再加75元的每日住院醫療保險金和50元的每日門診醫療保險金，年繳費不過225元。而且后者的保障遠遠大于前者。

有保險精算師估計，一款單純的健康險每年繳納費用應該只有返還型健康險年繳費額的30％。但有消費者會認為，雖然繳費少了，但前者是不返還的，付出去的錢就再也拿不回來了，后者是返還的，顯然更劃算。

還是以每年1500元保期10年的返還型產品為例，如果另外一款非返還型產品每年繳費按測算為前者30％，即450元，那么，每年可以將多余的1050元用于投資。購買返還型保險，10年后可以獲得1.5萬元返還，但后者每年儲蓄1050元，只需要6.39％的年回報率，10年后就也能擁有1.5萬元；如果你是投資高手，那么，10年后擁有的資金自然遠大于1.5萬元。更何況，多余的錢用于投資還具有資金的便利性，隨時可以挪作他用。

一直以來，中國人的保險意識還不成熟，加之根深蒂固喜歡保本、返本的消費心態，使得消費型保險產品并不好銷。因此，目前保險公司均在開發新的產品，既保證符合有關規定，同時又能將返還型的特色延續下去。近日，保險公司推出的無憂重大疾病保障計劃。該產品采用了兩全保險+附加保險的形式，雖然該組合中的健康險重大疾病保險不再含有返本的承諾，但由于這款產品是一個打包產品，由一個兩全主險和一個附加重疾險組合構成，同時兩個產品實行了一套費率，而主險包括了滿期金額給付的責任，因此，客戶依然可以有病理賠，無病返本。不僅能提供保障，在保戶70歲時還可以得到滿期保證金。